在買保險時，你是否也曾被「主約、附約、附加條款」這些名詞搞得一頭霧水？
明明都是保單裡的內容，卻有人說附約不能單獨買、附加條款又不是附約——到底差在哪？
其實在保障內容、續保權利與解約影響上都大不相同，了解它們的差別，不只能幫你挑出最合適的保單組合，也能避免誤會導致權益受損。
了解這些差異，不僅能幫你挑出最合適的保單組合，還能避免因誤解條文導致權益受損。本文用最簡單的方式，帶你一一搞懂「主約、附約、附加條款」的真正意義與搭配重點。
主約是什麼？主約在保單中的角色與功能
主約是整張保單的核心，決定這份保險的主要保障內容與契約存在與否，通常為終身型或長年期商品，保障期間較長、內容較完整，保費也相對高。
- 若主約失效（例如停效或解約），附約也會一併失效。
- 例子：終身壽險、長年期定期壽險、醫療險等都是常見主約。
📌 主約就像「房子的本體」，沒有它，其他附加的保障都無法單獨存在。
附約是什麼？附約可否單獨存在？常見附約類型一次看
附約是依附在主約之下、提供額外保障的保險內容。
- 通常保費較低，保障範圍可針對特定風險（如意外、癌症、手術）做補強。
- 例子：意外險附約、重大疾病附約、住院日額附約。
附約是保險的附加契約，屬於主約的延伸與補強，必須先有主約才能加保。如同房子的「裝潢」，無法單獨購買，不能單獨存在，必須依附在主體上。
主約若終止，就等於房子倒塌，家具自然也不存在，而常見的附約類型包括：
- 實支實付醫療附約
- 意外傷害附約
- 失能險附約
- 重大疾病附約
📌 附約可靈活搭配，但需依附主約，不能單獨存在。
附加條款是什麼？和附約差在哪？
附加條款（或批註條款）可視為保險契約中的「延伸條文」，主要用來擴充保障內容，以建立在主約或附約的基礎上，調整保險公司的承保範圍或除外事項。
常見功能包含：
- 擴大保險公司的承保責任
- 減少不保事項（將相對不保的情況納入承保範圍）
- 擴充既有保障的適用範圍
舉例來說，若主約僅保障基本車體險（不保天災所致之損失），可透過「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款」補強自然災害造成的車體損壞，或透過「車體險全損理賠無折舊附加條款」確保若車輛全損或修復費用過高，則直接依照保險金額理賠。
就像在買賣房子時，契約上另外加註的「特別約定」或「使用規範」。它不會改變房子的本體，只是修改或補充部分條文，例如：
- 加註「屋主同意提前交屋」
- 或「房屋附帶停車位一格」
📌 附加條款不會改變主約的性質，只是補充或修正文句、權利義務。
主約附約附加條款比較表｜差異、功能
| 項目 | 主約 | 附約 | 附加條款 |
| 定義 | 保單的主要契約內容 | 依附主約的補強性契約 | 對條文的修正或補充 |
| 是否可單獨存在 | ✅ 可以 | ❌ 不行（須依附主約） | ❌ 不行（須依附主約） |
| 是否影響整張保單有效性 | 主約失效→保單終止 | ⚠️ 主約失效→附約失效 | ⚠️ 主約失效→附加條款失效 |
| 保費結構 | 主要繳費項 | 額外加購 | 額外加購 |
| 舉例 | 終身壽險、醫療險 | 癌症險附約、住院日額附約（實支實付） | 無折舊附加條款、自負額附加條款、機車強制駕駛人傷害附加條款 |
主約附約怎麼搭最划算？常見迷思與正確觀念一次整理
- 壽險主約＋醫療附約＋意外附約：壽險通常保障期長、保費穩定，因此適合當主約，再掛醫療險或意外險的附約。而且前面有解釋，如果主約失效，附約也會跟著失效，而壽險要身故才會失效，保障較為穩定。
- 主約買基本、附約買重點：主約保額可先壓低，用附約補強關鍵保障（例如超額第三人責任險）。
常見錯誤迷思
| 迷思 | 真相 |
| 附約可以單獨保 | 不行，主約失效附約也會跟著失效 |
| 附加條款＝附約 | 錯，附加條款只是修改條文，非額外保障 |
| 主約越多越好 | 不一定，重點是保障是否符合需求、保費是否負擔得起 |
【延伸閱讀】
