為什麼明明開車很安全，卻要和危險駕駛支付差不多的保費？UBI 車險（Usage-Based Insurance）透過大數據與駕駛習慣計算費率，讓安全駕駛享有優惠。本文解析 UBI 車險定義、與傳統車險差異、優缺點比較，以及台灣現行 UBI 保單方案。
UBI 車險是什麼？特色、優缺點、與傳統車險差異一次看
UBI (Usage-Based-Insurance) 顧名思義是使用者基礎保險，由使用者的個人行為、習慣，透過科技手段結合，作為保險費率的因子參照，讓使用者主動提升風險意識，降低損失成本，而把部分保費回饋的一種保險應用。
金融科技、物聯網在保險業的應用，於壽險業常見為健康外溢保險，產險業為 UBI 車險，透過實際駕駛數據（里程、駕駛習慣）來決定保費，避免「一視同仁」的不公平。而在車險中的 UBI 應用就有如下，透過監測行車安全、駕駛習慣等，近一步判斷使用者的危險係數。
- 行車記錄器
- 手機 APP
- 煞車感應
- 駕駛習慣偵測
國際案例：Root 與 Metromile
在美國，新創保險公司 Root 是 UBI 車險的代表，透過 APP 蒐集駕駛數據，並運用機器學習與深度學習，分析駕駛行為與事故率，進而產出個人化保費。
除了訂價模式創新，Root 也將理賠流程導入科技應用。當被保險人需要申請理賠時，只需打開手機 App，上傳車損照片，即可完成申請。後續由系統進行影像辨識，快速理賠，大幅減少傳統出險的繁瑣流程。
另一間知名的新創車險公司 Metromile，則是以 「里程計價」(Pay-Per-Mile Insurance) 為主要特色。它將「實際行駛里程」納入費率計算因子，讓開車少的駕駛者能享受更低保費。這種模式避免了傳統車險中，低里程駕駛必須被迫分攤高里程駕駛風險的情況，提升了費率的公平性。
UBI車險vs傳統車險差在哪？
傳統車險是依據統計學與精算模型制定保費。這代表即使你開車再安全，也會因為年齡、性別、車型等因素被歸入「平均風險族群」。例如：同齡駕駛中男性保費通常高於女性；同為男性，年紀越輕保費越高。雖然並非所有 19 歲男性都危險，但因整體事故率偏高，因此「預期風險」就會反映在保費上。
相較之下，UBI 車險會依據駕駛者的實際行為與里程來計算保費，更能反映個人的真實風險，而非僅依靠性別、年齡等靜態因子。
| 比較項目 | 傳統車險 | UBI 車險 |
|---|---|---|
| 計價依據 | 年齡、性別、職業、車型等統計因素 | 實際行駛里程、駕駛習慣 |
| 公平性 | 依「平均風險」，存在交叉補貼 | 依個人行為，安全駕駛者享優惠 |
| 投保誘因 | 無差別定價，安全駕駛無法凸顯 | 驅動安全駕駛，降低事故率 |
| 科技應用 | 以紙本與人工流程為主 | 結合 IoT、App、AI，數位化理賠 |
UBI車險優缺點？好處壞處一次看
優點：公平定價、鼓勵安全駕駛、長期降低保費
UBI 車險最大的吸引力，在於能依照駕駛者的實際行為來計價。對於風險狀況良好的保戶來說，安全駕駛不再只是「習慣」，更能轉化為實際保費優惠。這種「誘因契約」會驅使低風險駕駛願意主動投保，而保險公司也因承保到一群相對安全的客戶，理賠成本逐漸下降，形成正向循環。長期下來，不僅駕駛者能省錢，保險公司也能穩定經營，可說是一種「正向的逆選擇」。
| 優點 | 說明 |
| 公平定價 | 保費依據實際駕駛行為計算，安全駕駛者能獲得折扣，避免傳統車險「平均風險」的不公平。 |
| 鼓勵安全駕駛 | 駕駛者為了降低保費，會更注意行車安全，形成「誘因契約」。 |
| 長期降低保費 | 保險公司承保低風險族群，理賠成本下降，形成正向循環，駕駛與保險公司雙贏 |
缺點：安裝麻煩、隱私疑慮、借車數據偏差
不過，UBI 車險在實務上仍有挑戰。首先，投保人需安裝車內感應裝置或下載專屬 App，過程相對繁瑣。其次，駕駛數據會被保險公司蒐集並分析，容易引發隱私疑慮。最後，若車輛借給他人使用，他人的駕駛習慣也會被計入紀錄，導致數據失真，進而影響保費計算。
另外，UBI 車險投保通路相較傳統車險來說相對較少，不一定能網路投保，對於便利性而言稍繁瑣。
| 缺點 | 說明 |
| 安裝麻煩 | 需額外加裝感應裝置或下載 App，程序較繁瑣。 |
| 隱私疑慮 | 駕駛數據需蒐集並上傳，可能引發個資與隱私安全問題。 |
台灣現行 UBI 車險方案
根據保險事業發展中心資料，台灣多家產險公司曾推出 UBI 保單，例如和泰、兆豐、明台等，但目前線上投保通路已難查到商品，若有興趣，建議直接洽詢業務員。
電動機車 UBI 車險：Gogoro 里程計費保險
雖然汽車 UBI 車險目前通路較少，不過南山產險與 Gogoro 合作，推出全台第一個專屬於 Gogoro 的里程計費保險，這也是目前業界第一張可驗證騎乘里程數之保險產品，保費依騎乘里程數計算，騎多少付多少，無需整筆年繳，計價方式更彈性。
Gogoro車主在更換電池時，「里程數」就會同步被記錄，並會自動上傳至南山的加密區塊鏈自動計算保費，在繳費方式上，採「基礎保費年繳、變動保費月繳」方式，完全依照使用者基礎訂價。
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