買完新車，除了驗車與掛牌，第一件事就是投保汽車保險。多數人知道「強制險一定要保」，但對於「任意險怎麼選、要不要加保」卻常有疑問。本篇文章將從法定的強制汽車責任險講起，再解析 6 種常見任意險，告訴你任意險是什麼，幫助你買車後做出正確的投保選擇。
💡關於車子換人開，保險是否理賠的討論，可以參考這一篇：愛車借人開，如果撞壞了，保險賠不賠？
強制險是什麼？法律規定一定要保！
強制汽車責任保險（簡稱強制險），是台灣政府規定所有汽機車主必須投保的基本保險。目的在於當車禍發生時，保障「第三人」（也就是車外無辜受害者）的基本損害賠償。
強制險的保障內容如下：
- 死亡給付：每人最高 NT$200 萬
- 失能給付：最高 NT$200 萬（依失能等級計算）
- 傷害醫療費用：每人最高 NT$20 萬
不論車主有無責任，只要第三人受傷、失能或死亡，強制險都會啟動理賠。保費依車種與排氣量而定，一般自小客車一年約 NT$1,000 左右，並可依事故紀錄調整。
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任意車險是什麼？可以自由選擇搭配！
任意車險顧名思義，投保與否由車主自由決定，不像強制險是法律規定。但實務上，光靠強制險的理賠額度往往不夠應付現實事故損失，因此多數車主會搭配任意險提升保障。
任意險的種類相當多，針對不同風險進行保障，例如：對別人造成損害（第三責任險）、車子損壞（車體險）、被偷（竊盜險）或保障自己人身安全（駕駛人與乘客險）等。是否需要投保，會根據車齡、駕駛經驗、用車環境與預算而定。
以下就帶你一次搞懂 6 種常見任意車險內容與差異。
6種任意險類型介紹
1. 第三人責任險
當你發生車禍並造成他人身體或財物損害時，第三人責任險可協助你賠償：
- 體傷責任：賠償對方人員的醫療、死亡或失能損害
- 財損責任：賠償對方車輛、財物損失
✅ 強烈建議所有車主至少投保此險，避免發生事故時需自掏腰包賠償。
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2. 超額責任險
如果說「第三人責任險」的目的，在於補強「強制險」，那麼「超額責任險」的用意，就是在於補強「第三人責任險」對理賠金額的不足。也就是說，保險起動機制的順序是強制險、第三人責任險，最後才會是超額責任險。
第三責任險的賠償金額若超過保單上限，剩餘部分就需由車主自行負擔。此時超額責任險便能補上不足差額，進一步擴大理賠上限至千萬等級。
✅ 對於經常上路者、新手駕駛都非常建議投保。
💡更多超額責任險資訊請點>>>超額責任險是什麼？一定要保超額責任險嗎？保障範圍有哪些？
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3. 車體險
車體損失險（車體險），用意在於保障「自己的車子」。從下表的保障範圍來看，甲式保障的範圍最廣，保費也理所當然地最高。一般來說，會需要投保甲式車體險，多半是要保障昂貴的車種，或者由於停車地點環境太糟，否則選擇乙式或丙式即可。
車體險用來保障自己車輛在發生碰撞、刮傷、自撞等情況時的維修費用，根據理賠範圍可細分為：
- 乙式車體險：限撞對象為他車
- 甲式車體險：含單一車輛事故、自撞、自翻等
- 全損附加條款：當修復費用超過車價時啟動「全損理賠」
✅ 建議新車主或高價車主加保車體險，以減輕維修壓力。
💡更多車體險資訊請點>>>車體險是什麼？ 甲乙丙式差別在哪裡？車體險試算推薦！
另外，由於車體險從投保日開始，隨著時間拉長而折舊。舉例來說，如果投保的保額為 100 萬，投保後的第 5 個月發生車禍，理賠的金額是 100 萬* n%。但第 10 月後發生車禍，理賠的金額就會是 100 萬 * n↓%。
| 車體險 甲式、乙式、丙式 比較 | |||
| 比較項目 | 甲式 | 乙式 | 丙式 |
| 保障範圍 | 車對車碰撞財損 車對物碰撞財損不明意外原因造成的損失 |
車對車碰撞財損 |
車對車碰撞財損 |
| 適合對象 | 無車庫的車主 高單價車的車主 |
駕駛新手 新車的車主 |
駕駛技術較成熟者 非新車的車主 |
| 保費價位 | 最高 | 居中 | 最低 |
*注意：甲式車體險中不明原因不包含颱風、水災
4. 竊盜險
「竊盜險」從字面上非常好理解，就是自己的車被偷時，能夠獲得理賠的保險。但要注意的是，保障的部分為汽車主體，並不包含汽車零件、車上物品。舉例來說，汽車零件如方向盤、安全氣囊、安全帶，以及車上放置的錢包、證件、手幾、導航這類的私人物品皆不會在理賠範圍。
此外，竊盜險會因為車輛出場的年份折舊，所以當車輛本身使用的時間拉長，投保的價值就會降低。這種情況，就得斟酌是否要繼續投保這項汽車險種。
✅ 停車環境不固定或夜間常在偏僻地點停車的車主建議加保。
5. 附加駕駛人傷害險
相較於強制險、第三責任險、超額責任險是以理賠對方的人身、財損為主，附加駕駛人傷害險、附加乘客險（乘客責任險），是針對我方「人」的傷亡、殘疾做理賠。
✅ 尤其對於單人駕車通勤者，有助轉嫁醫療與家庭責任風險。
6. 附加乘客險
當車內乘客在意外事故中受傷時，附加乘客險可提供醫療費用、住院與死亡賠償，保障坐你車的親友、同事。
雖然強制險也會理賠我方車上的乘客，但如果加保「附加乘客險」則會更加完善。
✅ 有家庭成員或載人習慣的駕駛特別建議加保。
強制險、任意險保障範圍，表格整理給你看！
看完前面對於常見任意險的介紹，覺得各項保險的保障範圍很複雜？沒關係，以下表格替你整理好各保險商品的理賠項目。我們可以從表格很清楚地了解，強制險、第三人責任險、超額責任險皆是以對方進行理賠為主，但強制險僅針對「人」的傷亡或醫療進行理賠，而後兩者不僅針對「人」的超額賠償部分進行補強，同時也增加了對財損的理賠。
至於我方車體的部分，就是透車體險、竊盜險來保障。這邊要特別提到，強制險有一項「附加駕駛人傷害險」理賠範圍，是僅限「自撞」這種非與對方車輛發生的「單一事故」，與下表列出的「附加駕駛人傷害險」保障與對方車輛產生事故所造成的人身傷害、殘疾有所不同。
| 保障範圍 | 強制險 | 第三人 責任險 |
超額責任險 | 車體險 | 竊盜險 | 附加駕駛人 傷害險 |
附加乘客險 |
| 我方駕駛 | O | ||||||
| 我方乘客 | Ｏ | O | |||||
| 我方車輛 | Ｏ | Ｏ | |||||
| 對方駕駛 | Ｏ | Ｏ | Ｏ | ||||
| 對方乘客 | Ｏ | Ｏ | Ｏ | ||||
| 對方財損 | Ｏ | Ｏ |
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