電動機車保險怎麼買？Gogoro 保險、強制險、電動車專屬保險一次看懂

買了 Gogoro、光陽 Ionex、宏佳騰 Ai-1，或其他電動機車後，很多人卻不清楚「電動機車可以買一般機車保險嗎？」

電動機車和一般燃油機車一樣，上路前都要有強制險，也可以依需求加保第三人責任險、駕駛人傷害險、車體險、竊盜險、超額責任險等。不過，純電動機車已不是單純套用傳統燃油機車的概念來看就好。

金管會已在 2024 年 4 月 8 日核定「電動車專屬保險參考條款」及其附加條款，並自 113 年 7 月 1 日，也就是 2024 年 7 月 1 日起實施。電動車的結構、動能與維修技術和傳統燃油車不同，風險型態也不同，因此需要電動車專屬保險來區隔觀察與累積風險資料。

簡單來說，電動機車像一般機車一樣要投保強制險，費用和和一般機車相同。而任意險部分也是可視需求加保。至於「電動車專屬保險」則是針對電動車的特殊性質推出的保單，例如「車體險充電期間附加條款」，車主同樣可視需求加保。

本文比較電動機車分級，以及電動機車保險有什麼不同，電池自燃附加條款是什麼？

電動機車分級怎麼看？

電動機車保險怎麼買，第一步是先知道你的車屬於哪一種。

《道路交通安全規則第 3 條》將機車分為重型機車、輕型機車等類別，並針對電動機車用「馬達及控制器最大輸出馬力」與「最大行駛速率」區分。

種類	普通重型電動機車	普通輕型電動機車	小型輕型電動機車	微型電動二輪車
法規分類	機車	機車	機車	慢車，不是機車
常見車牌
馬力／速率條件	逾 5 HP、40 HP 以下	5 HP 以下、1.34 HP 以上；或小於 1.34 HP 但最高速率逾 45 公里／小時	小於 1.34 HP，且最高速率 45 公里／小時以下	最高速率 25 公里／小時以下；車重不含電池 40 公斤以下，或含電池 60 公斤以下
是否要掛牌	要	要	要	要
是否要駕照	要	要	要	不用駕照，但須年滿 14 歲
是否要戴安全帽	要	要	要	要
是否要強制險	要	要	要	要
常見騎乘人數	通常可 2 人	通常可 2 人	通常限 1 人	限 1 人
保險重點	強制險＋第三人責任險＋駕駛人傷害險；新車可評估車體險	強制險＋第三人責任險；常騎可加駕駛人傷害險	強制險＋基本第三人責任險	先確認掛牌與強制險，任意險依保險公司商品而定

📌 自微型電動二輪車（舊稱電動自行車）強制險已全面上路。自 2022 年 11 月 30 日起，車輛必須 完成登記掛牌 並 投保強制汽車責任險 才可合法騎乘，未投保者將面臨新臺幣 1,500 元至 3,000 元罰鍰。

延伸閱讀：微電車上路懶人包：掛牌、強制險、年齡限制與罰款總整理

普通重型電動機車

普通重型電動機車，是指馬達及控制器最大輸出馬力逾 5 馬力，且在 40 馬力 HP 以下的二輪或三輪電動機車。

許多常見白牌電動機車，例如部分 Gogoro 車款，通常會落在普通重型電動機車的使用情境。

項目	說明
常見情境	市區通勤、上下班、上下學
是否要強制險	要
建議保險	強制險＋第三人責任險＋駕駛人傷害險
新車或高價車	可評估車體險、電池自燃附加條款、充電期間附加條款

普通輕型電動機車

普通輕型電動機車，是指馬達及控制器最大輸出馬力在 5 馬力以下、1.34 馬力以上，或最大輸出馬力小於 1.34 馬力、但最大行駛速率超過每小時 45 公里的二輪或三輪電動機車。

這類車通常速度與車價可能比普通重型電動機車低，但只要上路發生事故，對第三人的賠償責任並不會因為車比較小就消失。

項目	說明
常見情境	短程代步、學生或通勤族
是否要強制險	要
建議保險	強制險＋第三人責任險
常騎或天天騎	建議加保駕駛人傷害險

小型輕型電動機車

小型輕型電動機車，是指馬達及控制器最大輸出馬力小於 1.34 馬力，且最大行駛速率在每小時 45 公里以下的二輪或三輪電動機車。

小型輕型電動機車雖然速度較低，但仍屬機車分類，和「微型電動二輪車」不是同一種車。

項目	說明
常見情境	低速短程代步
是否要強制險	要
建議保險	強制險＋基本第三人責任險
注意事項	看行照與車籍分類，不要只看外觀判斷

微型電動二輪車

微型電動二輪車不是機車，而是道路交通安全規則中的慢車類型。法規定義為：經型式審驗合格、以電力為主、最大行駛速率在每小時 25 公里以下，且車重不含電池在 40 公斤以下，或含電池在 60 公斤以下的二輪車輛

不過，微型電動二輪車也已納入強制險制度。自 2022 年 11 月 30 日起應投保強制汽車責任保險；未投保強制險被查獲，可能處 750 元至 1,500 元罰鍰，未投保又肇事則可能處 9,000 元至 12,000 元罰鍰

項目	說明
是否屬機車	不是，屬慢車類型
是否要強制險	要
是否要駕照	與一般機車不同
投保重點	先確認掛牌與強制險，再看是否有可加保的任意險

電動車專屬保險已在 2024 年 7 月 1 日實施，電動機車要注意什麼？

金管會已核定「電動車專屬保險參考條款」及其附加條款，並自 113 年 7 月 1 日，也就是 2024 年 7 月 1 日起實施。金管會也明確指出，推動電動車專屬保險，是因為電動車在結構、動能與維修技術上和傳統燃油車不同，風險態樣也不同。

自電動車專屬保險自 2024 年 7 月 1 日開始正式實施以來，各家保險公司都有推出相對的電動機車保單，不過要注意！電動機車保險僅適用於「使用電池供應電力、無搭載內燃機的純電動車」，包含純電動機車。

電動車專屬保險適用純電動機車

以富邦產險為例，於純電動車，包含純電動機車，不包含燃油車、油電混合動力車、輕油電車等具有傳統內燃機或燃料電池的車輛。

📌 電動機車和一般燃油機車的保險架構類似，一樣要買強制險，也能依需求加保任意險；但純電動機車已適用電動車專屬保險參考條款，投保時要確認商品是否適用純電動機車。

電池自燃、充電期間事故，不一定在基本保障內

而電動車依靠高能量密度鋰電池儲能，使用鎳、鈷、錳 (NMC) 或鎳、鈷、鋁 (NCA) 作為正極材料。雖能提高續航表現，但對高溫的耐受度較低，若發生碰撞或穿刺，熱失控（起火）的風險相對較高。

電動車專屬條款承保電動車因意外事故造成的車輛損失，但單純電池自燃或爆炸導致的車體損失屬產品責任範疇，排除於基本承保範圍外，並另提供「車體險電池自燃附加條款」供車主加保。

此外，車主也可以選擇加保「車體險充電期間附加條款」及「汽車第三人責任保險充電期間附加條款」，用來保障電動車因充電造成的車體毀損滅失與賠償責任。

電動機車特殊風險	基本電動車專屬保險是否一定有？	可怎麼補強
單純電池自燃或爆炸造成車體損失	不一定	車體險電池自燃附加條款
充電期間造成自己車體損失	不一定	車體險充電期間附加條款
充電期間造成第三人體傷或財損	不一定	汽車第三人責任保險充電期間附加條款
一般交通事故造成第三人體傷、財損	依第三人責任險條款	第三人責任險、超額責任險

電動機車要買什麼保險？

電動機車要買什麼保險，可以分成兩部分來看：

第一層是法定一定要有的強制險。
第二層是依需求加買的任意險。

強制險是上路基本門票，但真正發生車禍時，你可能會遇到三種錢：對方受傷要賠、對方車損要賠、自己受傷或車壞掉要處理。這些風險多半要靠任意險補上。

保險類型	是否必買	主要解決什麼問題
強制險	必買	事故中受害人的人身傷亡
第三人責任險	建議買	撞傷人、撞壞別人車或財物，超過強制險或強制險不賠的部分
駕駛人傷害險	常騎建議買	騎士本人受傷、住院、失能或身故
車體險	新車或高價車可評估	自己的電動機車車損
超額責任險	預算夠可加	重大事故高額賠償
電池自燃附加條款	視需求	補強單純電池自燃或爆炸造成的車體損失
充電期間附加條款	視充電情境	補強充電期間造成的車體損失或第三人責任

強制險：依法上路一定要買

強制險主要保障交通事故中的受害人身傷亡，不是用來賠自己車損，也不是用來賠對方車損。

依強制汽車責任保險給付標準，傷害醫療費用給付每一受害人每一事故最高 20 萬元；死亡給付為每人 200 萬元；死亡給付、失能給付及傷害醫療費用給付合計最高 220 萬元。

強制險保障	現行給付重點
傷害醫療	每一受害人每一事故最高 20 萬元
失能給付	依失能等級給付，第一等級 200 萬元
死亡給付	每人 200 萬元
合計上限	每一受害人每一事故最高 220 萬元
不保障	自己車損、對方車損、單純財物損失

所以，電動機車只買強制險，合法是合法，但保障很微弱。尤其你撞到汽車、行人、店家招牌或高價車，強制險很快就不夠用。

車體險：擔心 Gogoro 維修費太貴，可以考慮

車體險主要是賠「自己的車」，對 Gogoro 或其他高單價電動機車車主來說，電動機車有電池、電控系統、感測器、特殊零件，維修費不一定便宜。

電動車車體險大概涵蓋哪些情境？

車體損失保險包含甲式、乙式、丙式。甲式、乙式常見保障包含碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物等；丙式則主要保障與車輛發生碰撞、擦撞所致的毀損滅失，且通常要確認事故對方車輛。

情境	車體險可能怎麼處理
車對車碰撞	丙式、乙式、甲式可能依條款賠
自撞、傾覆	多看甲式、乙式是否承保
火災、爆炸^[1]	依甲式、乙式通常可理賠
單純電池自燃或爆炸	基本電動車專屬條款不一定賠 ^[2]，需看是否加保電池自燃附加條款
充電期間造成自己車損	需加保車體險充電期間附加條款

📌 名詞解釋：

[1]：碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物等，於乙式車險理賠，並且甲式向下兼容。

[2]：通常電動車保單都將「非因外來意外事故所致電池自燃或爆炸導致被保險汽車之毀損滅失」，是為不保事項；也就是如果自燃、起火原因是歸責於自己所產生的，保險公司不付理賠責任。

若擔心「電池自燃」風險，可透過附加條款將危險轉嫁。

[補充]：若查詢保單條款時，沒有特別看見「機車」字眼，而是皆為「汽車」的情形，其實是因為機車在法規上屬於汽車的一種，因此若條款無特別定義，讀者可以直接參考該保單。可見《道路交通安全規則第二條第 1 項》

車體險建議額度怎麼抓？

車體險不像第三人責任險是抓「對外賠償額度」，它更接近抓「你的車還值多少、你願意自留多少維修風險」。

車主狀況	建議
新車 1～3 年內	建議評估車體險，尤其車價高或維修費高
Gogoro 或高價電動機車	可考慮車體險＋電池自燃附加條款＋充電期間附加條款
車齡較高、殘值較低	車體險可不一定優先，把預算留給第三人責任險
常停戶外、停車環境複雜	可一起評估竊盜險或整車失竊保障
常在社區、公司、公共空間充電	充電期間附加條款要特別問清楚

如果車壞掉你可以接受自己付維修費，車體險可以少買；但如果你怕一次事故修車花好幾萬，車體險就有價值。

第三人責任險：擔心出車禍賠不起，優先加保

如果任意險只能先選一個，通常會優先建議第三人責任險。

原因很簡單：強制險只處理人身傷亡，而且有上限；它不賠對方車損，也不賠你撞壞別人的財物。

而第三人責任保險可在被保險人駕駛被保險汽車發生意外事故，導致第三人傷害或死亡，依法應負賠償責任時，就超過強制汽車責任保險給付標準以上的部分負賠償責任；第三人財損則可處理對方財物損害。

第三人責任險大概涵蓋哪些情境？

情境	強制險	第三人責任險
撞到路人，對方受傷	有，但有上限	可補強超過強制險的部分
撞到汽車，對方車子要維修	不賠	可賠，依財損保額
撞到店家招牌、圍牆	不賠	可賠，依財損保額
對方要求工作損失、精神慰撫金	強制險可能不足	依責任與條款處理
自己車壞掉	不賠	不賠，這是車體險範圍
充電期間造成第三人損害	不一定	需看是否加保充電期間附加條款

第三人責任險建議額度怎麼買？

第三人責任險的重點不是「保費越便宜越好」，而是要避免一場事故讓自己現金流緊縮。對機車族來說，第三人責任險通常比車體險更優先。

使用情境	建議額度
預算有限	體傷至少 200～300 萬／每事故 400～600 萬，財損至少 30～50 萬
天天通勤	體傷 300 萬以上／每事故 600 萬以上，財損 50 萬以上
常騎市區、車流密集	財損不要太低，避免撞到高價車或營業車
想防重大事故	第三人責任險＋超額責任險 1,000 萬以上

駕駛人傷害險：天天通勤，擔心自己受傷就要買

強制險不是完整保障駕駛本人。對機車族來說，最常見的風險不是車完全報廢，而是每天通勤途中自摔、擦撞、骨折、住院，甚至短期不能工作。

駕駛人傷害險就是補「騎士本人受傷」這一塊。

駕駛人傷害險大概涵蓋哪些情境？

情境	是否可能保障
與他車碰撞，自己受傷	依條款認定
自摔受傷	要看是否有單一事故相關保障
自撞分隔島、電線桿	要看條款
住院、手術、骨折	依保單約定給付
身故或失能	依保險金額給付

駕駛人傷害險建議額度怎麼買？

使用情境	建議
偶爾騎、短程代步	可先買基本額度
天天通勤	建議提高醫療、住院、失能保障
家庭主要收入者	建議搭配個人意外險一起看
沒有任何意外險	駕駛人傷害險優先度提高
常長距離騎乘	不建議只靠強制險

如果你本來就有意外險^[3]，駕駛人傷害險可以當作車禍情境補強；如果你沒有任何意外險，又每天騎 Gogoro 上下班，這張就很值得考慮。

📌 名詞解釋：

[3]：此處意外險指的不是第三人責任險中的意外保障，而是自己有沒有相關人身保險（壽險）的意外實支實付 / 定額給付。

延伸閱讀：實支實付副本理賠還能用嗎？一次搞懂理賠規則與投保限制！

Gogoro 保險怎麼選？

保障大方向相同，但電動車專屬條款讓你必須多注意三件事：

這張保單是不是適用純電動機車？
車體險有沒有排除電池自燃？
充電期間造成自己車損或第三人損害，有沒有另外附加條款？

Gogoro 車主類型	建議搭配
剛買新車	強制險＋第三人責任險＋駕駛人傷害險＋車體險
每天通勤	強制險＋第三人責任險＋駕駛人傷害險
車價高、怕維修費	加評車體險
常充電或停社區車位	確認充電期間車體損失與第三人責任
擔心電池風險	確認是否可加保電池自燃附加條款
預算有限	強制險＋第三人責任險優先

南山 Gogoro 里程計費保險

南山產險對於 Gogoro 機車推出了首張《里程計費保險》，主打騎多少付多少，保費依騎乘里程數計算，無需整筆年繳，平均每月只要 96 元起，是目前市面上相對新穎的 UBI 設計。

電動機車保險推薦搭配

基本保障型：預算有限，先不要裸騎

適合很少騎、短程代步、預算有限的人。

險種	建議
強制險	必買，費用和一般機車一樣
第三人責任險	建議至少加
駕駛人傷害險	視騎乘頻率
車體險	可先不買
電動車附加條款	若沒有車體險，可先不一定優先

這種搭配保費相對低，但保障也比較薄。它能讓你合法上路，也能補一點對外賠償風險，但自己車損與自己受傷的保障仍有限。

通勤實用型：多數電動機車車主適合

適合每天上下班、上下學，或每週固定騎車的人。

險種	建議
強制險	必買
第三人責任險	建議買
駕駛人傷害險	建議買
超額責任險	預算夠可加
車體險	新車或高價車可評估

這是多數電動機車車主比較實用的組合。它不是最低保費，但能處理最常見也最怕賠不起的風險。

新車完整型：Gogoro 新車、高價車、怕維修費

適合剛買 Gogoro、新車價高、停車環境複雜、擔心電池或充電風險的人。

險種	建議
強制險	必買
第三人責任險	建議買
超額責任險	建議加
駕駛人傷害險	建議買
車體險	建議評估
竊盜險	視停車環境
車體險電池自燃附加條款	擔心電池風險可問
車體險充電期間附加條款	常充電者建議確認
第三人責任保險充電期間附加條款	常在社區、公司、公共空間充電者建議確認

電動機車保險重點整理

問題	答案
電動機車要保強制險嗎？	要。道路交通安全規則明定「汽車」包含機車；強制汽車責任保險制度中，機車也屬適用車種。
電動機車可以買一般機車險嗎？	可以買機車險類型的保障，但純電動機車應確認商品是否適用電動車專屬保險條款。
電動車專屬保險何時實施？	金管會核定的「電動車專屬保險參考條款」及附加條款已自 2024 年 7 月 1 日實施。
Gogoro 保險要特別注意什麼？	Gogoro 屬純電動機車，除了強制險、第三人責任險，也要注意車體險、電池自燃與充電期間保障。
電池自燃有賠嗎？	基本電動車專屬條款排除「單純電池自燃或爆炸導致的車體損失」，需另看是否加保車體險電池自燃附加條款。
充電時發生事故有賠嗎？	要看是否加保「車體險充電期間附加條款」或「汽車第三人責任保險充電期間附加條款」。

【延伸閱讀】

電動機車保險 FAQ

Q1：電動機車可以保一般燃油機車保險嗎？

電動機車和燃油機車的保險架構相似，但純電動機車已適用電動車專屬保險參考條款，投保時要確認商品是否適用純電動機車。

Q2：電動車專屬保險什麼時候實施？

金管會核定的「電動車專屬保險參考條款」及附加條款，已自 2024 年 7 月 1 日 實施。

Q3：Gogoro 保險一定要買車體險嗎？

不一定。車體險主要是處理自己的車損。如果你是新車、高價車、很怕維修費，車體險值得評估；如果車齡高、殘值低，預算可優先放在第三人責任險與駕駛人傷害險。

Q4：電池自燃，車體險會賠嗎？

不一定。單純電池自燃或爆炸造成的車體損失，基本電動車專屬條款排除，另提供「車體險電池自燃附加條款」供車主加保。

Q5：充電時出事有賠嗎？

基本電動車專屬條款排除，車主可選擇加保「車體險充電期間附加條款」與「汽車第三人責任保險充電期間附加條款」，補強充電造成的車體毀損滅失與賠償責任。

Q6：微型電動二輪車也要強制險嗎？

要。強制險資訊中心指出，微型電動二輪車自 2022 年 11 月 30 日起應投保強制汽車責任保險；未投保遭查獲或肇事，可能被處罰鍰。

【資料來源】

金管會：核定「電動車專屬保險參考條款」
全國法規資料庫：道路交通安全規則
金管會主管法規：強制汽車責任保險給付標準
強制險資訊中心