國內旅遊租車很方便，不論是環島、家庭旅遊或離島自駕，都能自由安排行程。不過，在取車時聽到店員說車輛「已經有保險」，不代表每種事故都會理賠。很多人會困惑：「租車公司提供的保險夠嗎？」「擦撞租用車輛要自己賠嗎？」「自撞護欄有沒有保？」「途中換人開還能理賠嗎？」實際上，租車保障可能涉及強制險、第三人責任、租用車輛損失、乘客傷害與旅平險，每項保的對象與不保事項都不同。讓夢想銀號透過 5 分鐘的時間，帶大家一次搞懂為什麼需要租車保險、常見保障種類，以及投保前必須注意的條件，快一起看下去吧！
資料整理：夢想銀號
為什麼要保租車保險？
國內合法上路的汽車至少要有強制汽車責任保險。強制險針對汽車交通事故造成受害人傷害、失能或死亡，依法律規定提供基本給付，但不負責對方車輛、店家物品、路邊設施等財物損失，也不負責修理承租人開的租用車輛。若是單一車輛自撞，肇事車輛的駕駛人不屬於該車強制險所稱的受害人，因此駕駛人自身傷害不在該車強制險保障範圍內。 不同租車公司的基本方案差異很大。有些只有強制險，有些會再加上第三人責任險、車體損失險、駕駛人傷害或乘客責任險，也有業者提供的是「車損責任減免」服務，不一定是另一張保險。即使租車公司已為車輛投保車體險，契約也可能約定承租人要負擔自負額、營業損失、拖吊費或不保事項所生費用。因此，判斷保障是否足夠時，不能只問「有沒有保險」，而要確認保什麼、保多少、誰可以開，以及出事後自己還要負擔多少錢。| 情境 | 只有強制險時 | 需要確認的其他保障 |
| 交通事故中的乘客、車外第三人或其他事故車輛駕駛人受傷 | 給付基本人身保障，肇事車輛駕駛人不受該車強制險保障 | 第三人體傷及乘客體傷責任額度是否足夠 |
| 對方車輛或路邊設施損壞 | 不理賠 | 第三人財損責任 |
| 租用車輛因碰撞受損 | 不理賠 | 租用車輛車體損失責任、自負額與不保事項 |
| 駕駛人單一車輛自撞受傷 | 通常不理賠駕駛人本人 | 駕駛人傷害、旅平險傷害醫療等保障 |
租車保險有哪些保障？
「租車保險」不是內容完全固定的單一險種。市面上的方案可能是國內旅平險加上租借車駕駛人責任附加條款，也可能是租車公司在基本車險之外提供的加購方案。即使名稱相似，車體保額、自負額、自撞、第三人責任、駕駛人資格與投保時間都可能不同，仍要以保單條款與租車契約為準。車體保障
車體保障處理的是「租來的車」受損時，承租人或保單約定的被保險人依法或依租車契約對車主應負的賠償責任。如果開租用車與另一台車碰撞，導致租用車輛車門凹陷或保險桿受損，就可能由這項保障在約定額度內處理。但對方車輛的損失不屬於租用車體保障，而是要看第三人財損責任。 最需要注意的是碰撞範圍。有些方案只承保「車對車碰撞」，發生事故時必須確認對方車輛並留有報警紀錄；如果是自撞牽引柱、護欄、牆面或路緣，不一定會理賠。另外，輪胎單獨損壞、底盤刮傷、機件故障、涉水、車內物品、無法確認原因的刮傷或未依規定報案，也可能屬於不保或限制事項。第三人體傷
第三人體傷責任是指駕駛租用車輛發生事故，導致其他車輛的駕駛人、乘客或車外第三人受傷、失能或死亡，駕駛人依法應負賠償責任時，由保險在約定額度內處理。這項保障不是取代強制險，常見作用是補足超過強制險給付後，駕駛人依法仍應負擔的人身賠償責任。保額通常會區分每一人及每一事故的最高賠償限額；部分商品可能另有總額或其他限制，仍應以保單明細為準。至於租用車輛內的乘客，通常應另外確認乘客體傷責任保障，不宜直接視為第三人體傷責任險的保障對象。第三人財損
第三人財損責任處理的是對方車輛、房屋、店家設備、號誌、護欄或其他第三人財物的損失。例如開租用車擦撞停在路邊的車輛，對方的修車費不會由強制險處理，而是要看第三人財損保額。若對方是高價車、事故造成多輛車或公共設施損壞，低額保障可能很快就用完，超過額度的部分仍可能由駕駛人負擔。乘客傷害
乘客責任或乘客體傷保障，是在租用車輛發生事故、車內乘客受傷，且駕駛人依法應負賠償責任時，依契約約定理賠。這不等於保障駕駛人本人；若想補足駕駛人在單一車輛事故中的傷害風險，需要另外確認駕駛人傷害險、旅平險及傷害醫療保障。此外，乘客責任保額可能依每人、每一事故或車輛核定乘客數計算，取車前可一併確認。旅平險
國內市售租車方案常把旅行平安保險與租借車責任保障搭配販售。旅平險保的是被保險人在旅行期間發生的約定意外事故，不只是開車事故。常見核心保障為意外死亡與失能，可再搭配傷害醫療、重大燒燙傷、食物中毒或旅行期間個人責任等項目。不過，食物中毒、傷害醫療與其他給付不是每張基本旅平險都自動包含，仍要看方案內容、保額、除外責任與保險期間。| 保障項目 | 主要保誰／保什麼 | 常見限制 |
| 車體保障 | 租來的車因約定事故受損時，承租人或被保險人對車主的賠償責任 | 可能只限車對車碰撞，且有自負額、保額上限與不保事項 |
| 第三人體傷 | 其他車輛駕駛人、乘客或車外第三人的傷亡賠償責任 | 通常有每一人及每一事故限額；本車乘客應另看乘客責任保障 |
| 第三人財損 | 對方車輛、建物或公共設施等財物損失 | 低保額可能無法支應高價車或多車事故 |
| 乘客傷害 | 車內乘客受傷，駕駛人依法應負的賠償責任 | 通常不保駕駛人本人，並可能受核定乘客人數限制 |
| 旅平險 | 被保險人旅行期間的意外死亡、失能，並可搭配醫療等附加保障 | 食物中毒、傷害醫療不一定自動包含，須查看保單明細 |
投保租車險要注意什麼？
投保租車險前，應先了解租車公司提供的保險內容，再判斷是否需要另外加保。除了比較租金與保費，也要確認車體保障範圍、自負額、駕駛人資格及事故後可能產生的額外費用，才能知道發生事故時實際需要負擔多少錢。| 投保前檢查 | 確認要點 |
| 租車公司保險 | 確認已包含的險種、各項保額及保障期間，並分辨加購方案屬於正式保險或租車公司提供的車損責任減免。 |
| 車體損失 | 確認保障範圍是否包含自撞，以及輪胎、底盤、玻璃、車內設備等項目是否屬於不保事項。 |
| 自負額 | 確認每次事故需自行負擔的金額，以及加購免自負額或責任減免方案後仍然適用的例外情況。 |
| 駕駛人資格 | 若途中會輪流駕駛，應事先登記所有駕駛人，並確認每位駕駛人的租車及投保資格。 |
| 額外費用 | 確認事故後可能產生的營業損失、拖吊費、估價費、停車費及車輛貶值損失。 |
| 事故處理 | 確認報警、通知租車公司及保險公司的期限，並妥善保留現場照片、事故資料與相關文件。 |
