代步車保險是什麼？代步車險理賠條件、給付天數與投保注意事項一次看

開車族最怕遇到的狀況，不一定只有車禍本身，而是車子進廠維修後，接下來幾天甚至幾週都沒有車可用。上下班要通勤、接送小孩、拜訪客戶，原本一台車可以解決的日常移動，突然變成計程車、租車、共享汽車或大眾運輸的額外支出。

這時候，許多車主會開始注意到「代步車險」或「代步車保險」。簡單來說，代步車險是汽車保險中的附加保障，主要用來補貼車輛因保險事故進廠維修、失竊或全損期間，被保險人無法使用原車所產生的代步需求。

不過，代步車險不是只要車子壞掉就一定會賠，也不是所有維修情況都能啟動理賠。本文將帶你一次看懂代步車保險是什麼、什麼情況可以申請、一天可賠多少、最高可用幾天，以及投保前最容易忽略的注意事項。

什麼是代步車險？

代步車險，又可稱為「代步車保險」或「汽車代步車保險」，主要是在被保險汽車發生保單約定的承保事故後，因車輛毀損、滅失、送修或失竊而暫時無法使用時，由保險公司提供代步車輛，協助車主在原車不能使用期間維持基本交通需求。

不過，代步車險不一定等於「直接給一筆交通費」。以多數產險公司的常見做法（如：新安東京海上產物《汽車代步車保險》條款為例），這類保障的理賠方式是以「提供實體代步車」為原則；只有在保險公司無法提供車輛時，才會改以每日定額保險金給付。

也就是說，代步車險保障的核心，不只是補貼修車期間的交通費，而是讓車主在承保事故發生後，仍有替代車輛可使用。對於每天開車通勤、接送家人、跑業務或工作高度依賴車輛的人來說，這類保障能降低車輛停用期間的不便。

代步車保險保障什麼？

代步車保險的保障內容，通常會依車種與事故類型而有所不同。以新安東京海上產物條款為例，被保險汽車若在保險期間內發生承保範圍內的保險事故，保險公司會依車種提供對應的代步車輛；若無法提供車輛，則改以每日定額保險金給付。

被保險汽車類型	原則保障方式	無法提供車輛時
小客車	提供 1,600 c.c. 或更高排氣量小客車作為代步車	每日給付約定保險金額
小貨車	提供相同或更高排氣量平台貨床車作為代步車	每日給付約定保險金額

需要注意的是，代步車使用天數與現金給付天數會合併計算，累計以保單約定的「代步車輛最高提供天數」為限。若前段期間已經使用保險公司提供的代步車，後續即使改領每日保險金，兩者天數也會一起計算，不是分開重新起算。

代步車險有哪些類型？

依條款設計，汽車代步車保險可分為「車體代步車保險」與「竊盜代步車保險」。兩者最大的差異，在於啟動保障的事故原因不同。

類型	適用情境	重點說明
車體代步車保險	車輛因承保範圍內的車體事故毀損、滅失	可分為甲式、乙式、丙式，保障範圍不同
竊盜代步車保險	車輛遭竊盜、搶奪、強盜致有毀損、滅失	須依事實向警方報案並取得證明

車體代步車保險比較像是「車子因事故受損、進廠維修時」的代步保障；竊盜代步車保險則是針對車輛遭竊、搶奪或強盜後，車主在車輛尋回、修復或理賠處理期間的代步需求。

因此，投保時不能只看有沒有「代步車險」四個字，而要確認自己投保的是車體代步車、竊盜代步車，還是兩者都有。

甲式、乙式、丙式代步車險差在哪？

車體代步車保險常見會依甲式、乙式、丙式區分保障範圍。簡單來說，甲式保障範圍最廣，乙式次之，丙式則範圍最窄，主要限於與車輛發生碰撞、擦撞，且需確認事故對方車輛。

類型	承保事故範圍	保障特色
甲式車體代步車保險	碰撞、傾覆、火災、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物、第三人非善意行為，以及非除外責任的其他原因	保障範圍最廣
乙式車體代步車保險	碰撞、傾覆、火災、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物	不含第三人非善意行為與其他未列明原因
丙式車體代步車保險	與車輛發生碰撞、擦撞，且需確認事故對方車輛	保障範圍最窄，重點在於需有明確對造車輛

舉例來說，如果車輛是因與其他車輛碰撞而受損，甲式、乙式、丙式都有機會啟動代步車保障；但如果是不明刮傷、第三人惡意破壞或找不到對造車輛，乙式與丙式就可能不在保障範圍內。

因此，代步車險能不能理賠，不只看「車子有沒有受損」，還要看事故原因是否落在自己投保的車體代步車類型中。

什麼情況可以申請代步車？

代步車險能否啟動，關鍵在於事故是否屬於保單承保範圍，且車輛是否因此需要修復、尋回或處理。常見可申請情況可分為車體事故、竊盜事故與全損事故。

事故類型	常見啟動條件	理賠期間概念
車體事故	車輛因承保範圍內事故受損，並移送修理工廠，經保險公司勘估確認交修	自確認交修日起，至車輛修復完竣可領車日止
竊盜事故	車輛失竊後通知警方，並向保險公司申請理賠	自報警並申請理賠日起，至車輛尋回並修復完竣可領車日止
全損事故	車輛經勘估確認無法修復	依約定最高提供天數提供代步車，但須扣除先前已使用天數

簡而言之，車主不是只要發生事故就能立刻使用代步車，而是要完成必要的通知、報案、送修或勘估程序後，才會依條款約定開始計算可使用期間。

特別是車體事故，理賠期間通常不是從事故發生當天直接起算，而是從被保險人將受損車輛移送修理工廠，並由保險公司勘估確認交修之日起算。因此，事故發生後應盡快通知保險公司，避免影響代步車使用期間。

代步車險一天賠多少？最高幾天？

以新安東京海上產物汽車代步車保險條款為例，代步車險不是一開始就直接給現金，而是由保險公司提供代步車輛。如果保險公司無法提供車輛，才會改以每日定額保險金給付。

車種	無法提供代步車時的每日給付金額
小客車	每日 2,500 元
小貨車	每日 2,000 元

至於最高可使用幾天，並不是所有保單都固定相同，而是以保單約定的「代步車輛最高提供天數」為準。保險期間內提供代步車輛的天數，與改給保險金的天數，兩者會合併計算。

舉例來說，如果保單約定最高提供 30 天，車主前 10 天已使用保險公司提供的代步車，後續若因保險公司無法繼續提供車輛而改領保險金，剩餘可計算的天數原則上就只剩 20 天，而不是重新再給 30 天。

因此，投保代步車險時，除了看每日給付金額，也要確認最高提供天數、供車方式，以及供車與現金給付是否合併計算。

代步車險哪些情況不賠？

代步車險不是只要車子不能開就一定能理賠。若事故原因落入除外責任或特別不保事項，保險公司可能不負代步車給付責任。

不賠情況	說明
酒駕、毒駕、無照或越級駕駛	屬於常見除外責任
故意或唆使行為	被保險人、車主、使用人、管理人或駕駛人故意造成事故，不負給付責任
犯罪或逃避合法逮捕	駕駛被保險汽車從事犯罪或逃避合法逮捕所致事故不賠
競賽、測速、試驗效能	因競賽、測速、試驗效能等用途造成損失不賠
非外來事故造成機件、電器或機械故障	例如車輛自然故障，通常不屬於代步車保障
輪胎、備胎、鋼圈單獨受損	單獨毀損或遭惡意破壞，通常不負代步車給付責任
未固定於車上的零件或配件受損	未固定裝置於車上之零件或配件，不屬保障重點
肇事逃逸	被保險汽車發生碰撞、擦撞事故後逃逸，不負給付責任
颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水、雨積水	因特定天災造成毀損滅失，屬特別不保事項
窳舊、腐蝕、銹垢或自然耗損	車輛老舊或自然耗損造成損失，不屬保障範圍

此外，乙式與丙式代步車保險還要特別注意「不明事故」問題。若被保險人無法提供造成車輛毀損滅失的對造或車牌資料，可能被認定為不明碰撞、不明擦撞、不明刮損或其他不明原因，進而影響理賠。

丙式代步車保險的限制又更明確，原則上須是被保險汽車直接與對造汽車發生碰撞、擦撞，且能確認事故對方車輛。若肇事逃逸導致對造車輛無法確認，原則上不負賠償責任，但經憲警或保險公司查證屬實者，則不在此限。

代步車險理賠要準備什麼？

申請代步車險理賠時，車主通常需要準備基本理賠文件。依條款內容，常見文件包含：

文件	適用情況
理賠申請書	由保險公司提供，申請理賠時必備
憲警單位處理證明文件	保險公司要求時提供
汽車行車執照影本	確認被保險汽車資料
駕駛人駕駛執照影本	確認駕駛資格
修車估價單及修妥後發票影本	車體事故送修時常見必備
報廢證明文件影本	實際全損或推定全損時需提供
警方失竊證明書影本	車輛失竊時需提供

實務上，事故發生後建議先通知保險公司，由理賠人員確認事故是否屬於承保範圍，並依個案情況告知需要補交哪些資料。若車輛失竊，也應依事實向警方報案並取得證明，否則可能影響竊盜代步車保險的理賠。

誰比較適合投保代步車保險？

代步車保險不一定每個人都需要，但如果你平常高度依賴汽車，這類附加保障就值得納入考量。

每天開車通勤的人：
如果每天上下班都需要開車，車輛一旦因事故送修，短期內就可能產生計程車、租車或其他交通支出。對於大眾運輸不方便、通勤距離較長或上下班時間不固定的人來說，代步車險能降低車輛停用期間的不便。
工作需要用車的人：
業務、外勤、接案工作者、自營業者，或需要開車拜訪客戶的人，如果車子不能使用，影響的不只是交通便利性，也可能影響工作收入。這類族群可優先評估代步車保險。
家中只有一台車的人：
如果家裡只有一台車，平常又需要接送小孩、長輩就醫、採買或處理家庭事務，車輛維修期間會明顯影響生活安排。代步車險能在事故後提供一段時間的替代交通工具。
維修等待時間可能較長的車主：
進口車、特殊車款、零件等待時間較長的車輛，事故後可能需要較長的維修期。這類車主除了注意車體險保障，也可以同步評估代步車最高提供天數是否足夠。

投保代步車險前要注意什麼？

代步車險看似單純，但投保前其實有幾個細節一定要確認，避免事故發生後才發現與想像不同。

確認投保的是車體代步車，還是竊盜代步車

車體代步車與竊盜代步車的啟動條件不同。前者主要看車體事故是否屬於承保範圍，後者則與竊盜、搶奪、強盜事故有關。若只投保車體代步車，車輛失竊不一定能申請代步車；若只投保竊盜代步車，一般車體事故也不一定適用。

確認甲式、乙式、丙式保障範圍

車體代步車保險中的甲式、乙式、丙式保障範圍不同，會直接影響代步車險能不能啟動。尤其丙式通常要求與對造汽車發生碰撞、擦撞，且需確認事故對方車輛，因此若是不明刮傷或找不到對造，就要特別留意是否屬於保障範圍。

確認每日給付金額與最高提供天數

代步車保險可能是提供車輛，也可能在無法供車時改給每日定額保險金。投保前應確認每日給付金額、最高提供天數，以及供車天數與現金給付天數是否合併計算。

確認理賠起算日

車體事故通常不是從事故發生日直接起算，而是從受損車輛移送修理工廠，並經保險公司勘估確認交修日起算。若事故後沒有即時通知保險公司，可能影響可使用代步車的期間。

注意延遲修車或延遲領車可能影響保障

如果修理延遲可歸責於被保險人，或車輛修復完成後沒有依通知領車，相關延遲期間可能不列入保障，甚至需要自行負擔額外代步車費用。

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代步車保險常見問題

Q1：代步車險會直接提供車子嗎？

不一定。以新安東京海上產物汽車代步車保險條款為例，保險公司原則上會提供代步車；若無法提供車輛，才會改以每日定額保險金給付。不過不同保險公司的商品設計可能不同，實際仍須以保單條款為準。

Q2：代步車險一天可以賠多少？

以新安東京海上產物汽車代步車保險條款為例，若保險公司無法提供代步車，小客車每日給付 2,500 元，小貨車每日給付 2,000 元。但這是特定條款的約定，不代表所有保險公司的代步車險都相同。

Q3：只有車禍才能申請代步車嗎？

不一定。車體代步車保險主要看車體事故是否屬於甲式、乙式、丙式承保範圍；竊盜代步車保險則可能針對竊盜、搶奪、強盜等事故提供保障。不是所有車輛故障、維修或事故都能申請。

Q4：車子被偷可以申請代步車嗎？

如果有投保竊盜代步車保險，且符合條款約定，車輛失竊後可依報案、尋回、修復或全損理賠情況申請代步車。但如果只投保車體代步車保險，未加保竊盜代步車保障，失竊事故不一定適用。

Q5：車修好後可以晚一點還代步車嗎？

通常不建議。當被保險汽車修復完成並通知領車後，車主應依約領回原車並返還代步車。若拒絕領車或延遲領車，因此產生的額外代步車費用，可能需要由車主自行負擔。