開車上路別只保強制險，自己的保障也別忘了！多數人可能知道強制險是法規強制駕駛人要投保的保險，強制險其實只保障「對方」的受傷與死亡，並不理賠駕駛人本人。換句話說，如果你開車或騎車自撞、自摔，即使車子全毀、自己受傷，也拿不到任何理賠。
這時候，「駕駛人傷害險」就是保護自己的關鍵保障，補足強制險與第三人責任險的空白。
到底駕駛人傷害險的細節是什麼？附加在強制險與任意險差異為何？本文幫你梳理重點、整理條款，讓你開車行路更有保障！
駕駛人傷害險是什麼？
駕駛人傷害險是針對「汽機車駕駛人」，在交通意外事故中，提供「死亡、失能或體傷」的保障，全名為強制汽車責任保險駕駛人傷害附加條款或汽車第三人責任保險附加駕駛人傷害附加保險1，與任意險（第三人責任險等）相比，更加提供了以「體傷」為單位基礎的保障。
📌 註 1：依產險公司命名不同，可能會有附加條款或附加保險之分別，本質上均是以駕駛人提供保障的保險。
強制險、第三人責任險、駕駛人傷害險一次看懂！
| 比較項目 | 強制險 | 第三人責任險（任意險） | 駕駛人傷害險（附加險） |
|---|---|---|---|
| 保險性質 | 法定強制 | 自由投保 | 需附加於前兩者之一 |
| 保障對象 | 第三人（對方） | 第三人（對方） | 我方駕駛人本人 |
| 是否理賠自撞／自摔 | 否 | 否 | 可 |
| 保障內容 | 體傷 | 體傷、財損 | 駕駛人體傷 |
| 保額上限（常見） | 體傷 20萬／死亡 200萬 | 依方案設定 | 依附加險種不同決定 |
| 是否可單獨投保 | 可 | 可 | 否 |
重點整理：
- 強制險與第三人責任險的理賠對象是「別人」，不包含駕駛本人。
- 駕駛人傷害險才補足「自己受傷」這一塊保障。
- 對於機車族、通勤族來說，是極具CP值的附加險種。
兩種駕駛人傷害險差在哪？強制險附加 vs 第三人附加
「駕駛人傷害險」依附的主險不同，保障範圍也不同，主要分成兩種：
（一）強制險附加駕駛人傷害險
「對被保險人涉及『強制汽車責任保險』被保險汽車單一汽車交通事故，致被保險人死亡、失能或受有體傷時， 本公司依照本附加條款之約定，對受益人負賠償之責。」——華南產物強制汽車責任保險駕駛人傷害附加條款
單一交通事故指的 是就是沒有撞到別的車，也沒有其他車涉及的事故，只要駕駛人因自己的車發生單一交通事故，導致駕駛本人受傷、失能或死亡，而且因為沒有其他車可以請求強制險理賠時，保險公司就會依本條款理賠。
| 類別 | 理賠內容 | 說明 |
|---|---|---|
| 傷害醫療給付 | 醫療費用 | 上限 20 萬 依照「強制汽車責任保險給付標準」理賠。 |
| 失能給付 | 殘廢程度不同金額不同 | 以死亡保險金額為基準，依照強制險的失能等級比例給付。 |
| 死亡給付 | 死亡保險金 | 200 萬 |
（二）第三人附加駕駛人傷害險
相較於強制險附加版本，第三人附加駕駛人傷害險 的保障範圍更廣，不僅限於「單一事故」，除了自摔、自撞等情況外，若與其他車輛發生擦撞、對撞等車禍，也都能獲得理賠。
與附加在強制險不同，第三人附加駕駛人傷害險可依需求自選保額，也因為保障涵蓋「單一事故」與「多車事故」兩種情境，保費會比強制險附加型略高一些，但保障也更全面。
不保事項
如果駕駛人是因下列原因出事，保險公司不會賠：
- 開車時喝酒、吸毒或吃了違禁藥物。
- 參加飆車、測速、比賽或表演活動。
- 沒經車主同意開車2，或違反道路交通管理處罰條例（例如無照駕駛、超載、違規改裝等）。
- 犯罪或逃避警方追捕時發生事故。
| 比較項目 | 強制險附加駕駛人傷害險 | 第三人附加駕駛人傷害險 |
|---|---|---|
| 主險來源 | 強制汽車責任保險 | 第三人責任保險 |
| 保障範圍 | 僅限「單一事故」（自撞、自摔） | 含單一與多車事故（自撞、對撞、擦撞皆可） |
| 理賠項目 | 死亡、失能、傷害醫療（實支實付） | 死亡、失能、醫療（日額或實支實付） |
| 保費 | 較低 | 較高 |
| 適合對象 | 經常開自己車的車主 | 經常通勤或想要更完整保障的駕駛人 |
駕駛人傷害險非車主會賠嗎？
一般情況下，只要是「經車主同意」駕駛該車的人2，在發生事故時也能獲得理賠。
不過，部分保險公司會分成 A 型（僅限車主，例如明台產險的「A型條款」）、B 型。
通常限保障「車主本人」的類型會相對便宜，挑選時務必注意類別，避免投保錯誤。
📌 註 2：列名附加被保險人：指經本公司承保之要保人，及經該要保人同意使用或管理被保險汽車之人。
駕駛人傷害險一定要買嗎？這些族群特別建議加保
雖然「駕駛人傷害險」並非強制投保項目，但在實際生活中卻是非常關鍵的保障。只要發生單一事故（如自撞、自摔），強制險與第三人責任險都無法理賠自己，因此，想要完善自身保障，這張附加險非常值得考慮。
以下幾類族群特別建議加保：
- 機車通勤族：
騎車通勤最容易遇到天雨路滑、閃避路障等意外，自摔、自撞機率高。
若加保駕駛人傷害險，即使事故中沒有其他車輛，也能獲得理賠。 - 上班族／業務駕駛：
經常開車長途出差或行駛高速公路者，面臨的駕駛風險明顯較高。
一旦發生事故，有這張保單可降低突發醫療與休養支出壓力。 - 家庭自用車主：
若平常固定由車主本人駕駛，加保「車主限定型」的駕駛人傷害險，
保費低、保障完整，是高CP值的選擇。 - 外送員等職業駕駛：
長時間在路上行駛、接觸風險高，加保駕駛人傷害險可分散潛在醫療與財務風險。
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