日前因為中東戰事，杜拜國際機場一度受到攻擊而關閉。許多在中東或杜拜旅遊的國人，一時間行程大亂，也讓人開始思考，遇到突發戰爭，保險有機會賠嗎？重點先講：旅遊不便險有機會以「行程變更」進行理賠，而其他保險大多不賠。
不少人以為，只要碰到戰爭，保險一定一律不賠；但實際上，答案沒有這麼簡單。以台灣《保險法》第 32 條來看，保險人對於因戰爭所致的損害，除非契約另有相反約定，否則原則上應負賠償責任。也就是說，法律本身並不是先天全面排除戰爭風險，真正關鍵還是回到各張保單的條款怎麼寫。
這也代表，遇到戰爭時保險會不會賠，不能只看「有沒有買保險」，而要看你買的是哪一種險種、保單裡是否把戰爭列入除外責任，以及是否另有批註或特別約定。不同商品之間，理賠結果可能差很多。
遇到戰爭時保險會不會賠？先看三個重點
第一，先看險種。壽險、醫療險、傷害險、旅平險本來就有不同承保邏輯，不能混在一起看。
第二，先看除外責任。很多商品雖然有保障，但會把戰爭、內亂或類似武裝變亂列為不保事項。
第三，先看有沒有特別約定。有些保單或批註條款，可能會針對特定戰爭風險另作處理。
簡單來說，不是所有保險都不賠戰爭，也不是所有保險都會賠戰爭。最標準的判斷方式，還是翻保單條款中的「除外責任」、「不保事項」、「批註條款」。
壽險遇到戰爭會賠嗎？
從法律原則來看，壽險並不是當然不賠。因為《保險法》第 32 條已經明定，因戰爭所致的損害，除非契約另有相反約定，否則保險人應負賠償責任。金管會的人身保險商品應注意事項也提到，若商品採「戰爭限額給付」，必須在要保書中明示，這也反映出壽險商品在制度上確實存在不同設計方式。
《保險法 §32》
「保險人對於因戰爭所致之損害，除契約有相反之訂定外，應負賠償責任。」
以保險公司公開資料來看，多數壽險公司人壽保險商品的除外責任，重點多放在自殺、犯罪處死、拒捕或越獄等情形，並非一律把戰爭列為標準除外責任。換句話說，壽險是否理賠戰爭事故，不能直接用「一定不賠」概括，還是得逐一回到商品條款確認。
📌 《簡易人壽保險法》過去曾明文規定，被保險人因戰爭或其他變亂致死者，保險人不負給付保險金額責任；但 2023 年修法後，現行第 20 條已刪除此款，改為不再由法律直接排除，而回歸個別保單條款判斷是否承保戰爭風險。
醫療險遇到戰爭會賠嗎？
醫療險的情況通常比意外險更複雜。原因在於，雖然《住院醫療示範條款醫療險》目前沒有把戰爭寫成標準除外責任，不過示範條款的性質是行政指導，沒有法規範的拘束力，是主管機關制定給業者設計保單的的參考。
因此，如果是因戰爭受傷後住院治療，表面上看起來像是醫療險理賠範圍，但實際上仍要檢查你的保單條款。若條款沒有把戰爭列為排除項目，理論上就有機會啟動保障；但如果商品已明文列入除外責任，保險公司就可能不負理賠責任。
意外險遇到戰爭通常不賠
相較之下，意外險的答案就明確得多。金管會《傷害保險單示範條款》第 7 條明定，被保險人若因戰爭（不論宣戰與否）、內亂及其他類似的武裝變亂導致死亡、失能或傷害，保險公司原則上不負給付責任，除非契約另有約定。
保險公司的實際商品設計，也大多遵循這個方向。像國泰人壽公開的傷害保險條款、富邦人壽公開的意外保險不保事項、南山人壽公開的個人傷害保險資料，都可看到戰爭被列為除外責任。這也表示，意外險是目前最常見「遇到戰爭通常不賠」的險種之一。
旅平險遇到戰爭，多數也不賠人身事故
旅平險方面，原則也和意外險相近。金管會《旅行平安保險單示範條款》同樣把戰爭列入除外責任，因此若是因戰爭導致死亡、失能或傷害，多數旅平險商品通常不會理賠。
不過，旅平險不能只看「人身保障」這一塊。因為實務上，很多人買的其實不只旅平險，還會搭配旅遊不便險，所以若真的碰到戰爭影響行程，還要再拆開來看不同保障內容。
旅遊不便險有機會賠，但看的是「行程損失」不是「戰爭死傷」
很多人最容易搞混的，就是旅平險和旅遊不便險。前者偏向人身保障，後者則偏向行程與費用損失。依金管會《個人海外旅行不便保險參考條款》，基本上戰爭雖被列為旅行不便險（旅程更改保險、旅程取消保險、班機延誤保險）的共同不保事項，但部分保障項目（旅程更改保險）確實把預定前往地點發生戰爭列為旅程更改的可能原因之一。也就是說，如果是因當地爆發戰爭、局勢急遽惡化，導致你必須更改旅程，增加的交通或住宿費用，可能會在條款範圍內獲得補償。
📌 若是由國外機場返程回國時需更改行程，因不符合「預定前往之地點發生 戰爭、暴動、民眾騷擾、天災」，可能無法獲得理賠。
- 旅程更改保險：預定搭乘之公共交通工具業者之受僱人罷工，或預定前往之地點發生 戰爭、暴動、民眾騷擾、天災。
- 旅程取消保險：被保險人預定搭乘之公共交通工具業者之受僱人罷工，致所預定搭乘之班次取消或延誤達二十四小時，或其預定前往之地點發生暴動、民眾騷擾之情事。
保險公司條款怎麼看？先找這三個欄位
如果你想快速判斷自己的保單有沒有機會賠，最實際的方法不是只看網路文章，而是直接翻商品條款。第一個要找的是「保險範圍」，確認保單本來保什麼；第二個要找的是「除外責任」或「不保事項」，看戰爭、內亂、武裝變亂有沒有被排除；第三個要找的是「附加條款或批註條款」，因為有些商品會透過批註另作保障設計。
以目前公開資料來看，市面上大多數傷害險、旅平險對戰爭風險仍偏保守，但壽險、醫療險則比較不能一刀切。這也是為什麼同樣是「戰爭造成的損失」，不同人最後得到的答案可能完全不同。
換句話說，面對戰爭風險，真正重要的不是先問「保險到底賠不賠」，而是先搞清楚你買的是哪一種保險、條款寫了什麼、損失類型屬於人身事故還是行程損失。把這三件事釐清，答案通常就會清楚很多。
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