這幾年，隨著外送平台的使用率提升，外送員的需求持續增加，讓許多人將外送當正職或兼差工作。外送最大的優點是時間彈性高，可以自由安排上線時段，看起來相當自由。但從風險的角度來看，外送幾乎等於「每天在馬路上上下班」，工作場域就是車陣、人潮和路況變化。所以，對外送員來說，保險不是「有就好」的選項，而是很現實的風險管理工具。外送平台通常都會幫外送員保團體保險，而保險範疇在哪裡？外送員是否仍需要額外的保險？讓夢想銀號在本篇文章為大家說明，一起看下去吧。
Uber／Foodpanda 團體保險
外送平台通常會有幫外送員保基本的團體保險，以下說明台灣多數民眾使用的外送平台，Uber Eats 與 Foodpanda 的保險範圍：
Uber Eats：團體傷害險＋第三人責任險
- 團體傷害險
這份保險主要是保「外送員本人」，只要符合資格，並非只有外送中才有效，保費由平台全額負擔。
| Uber Eats 團體傷害險 | |
| 項目 | 說明 |
| 保障期間 | · 完成第一趟外送行程當天起，團體傷害險開始生效· 帳號必須維持在「可以上線接單」的狀態· 屬於「全時段保障」，不以是否正在外送作為限制 |
| 主要保障內容 | · 意外身故／失能保險金：新台幣300 萬元· 意外醫療「實支實付」：每一意外事故最高新台幣 3 萬元· 意外醫療「日額」給付：住院每日新台幣 1,000 元· 意外傷害門診日額津貼：每日 300 元 |
| 定期退保機制 | · 若一段時間完全沒有完成任何一單，系統會在每雙週星期一，自動自團體傷害險名單中移除· 未來若重新開始跑單，要從「再次完成第一趟行程」當天起才會恢復保障 |
- 第三人責任險
這份保險則是保「外送員對別人造成損害時的賠償責任」，同樣由 Uber 負擔保費。
| Uber Eats 第三人責任險 | |
| 項目 | 說明 |
| 保障期間 | 從在 App 上「接受外送訂單」開始· 至「完成外送」或「訂單被取消」為止，以時間較早者為準· 僅限上述「外送作業期間」內發生之事故 |
| 主要保障內容 | 每一第三人體傷／死亡：最高 新台幣200 萬元· 每一事故第三人體傷／死亡總額：最高新台幣400 萬元 |
| 理賠自負額 | 若是步行或騎自行車等依法免投保強制險之型態，理賠時會有新台幣2,500 元自負額· 若騎機車則因已有強制險，不額外收取此自負額 |
| 給付方式 | 先由強制險及你自己的機車第三責等保險理賠· 超出部分再由 Uber 提供的第三人責任險，在保額限度內補上差額 |
foodpanda：全時段團體意外險＋第三人責任保障
- 全時段團體意外險
foodpanda 從 2025 年 1 月 1 日起，與保誠人壽及保險經紀公司合作，為外送夥伴提供「意外傷害團體保險」，保費同樣由平台全額負擔。
| foodpanda 全時段團體意外險 | |
| 項目 | 說明 |
| 保障內容 | 意外事故身故保險金：最高新台幣 300 萬元· 意外事故失能保險金：依失能等級理賠，最高新台幣 300 萬元· 意外傷害醫療保險金（實支實付）：每一意外事故最高新台幣 3 萬元· 意外傷害住院醫療保險金（日額）：每天新台幣 1,000 元，每一意外事故最高給付 120 天 |
| 保障期間與生效方式 | 外送夥伴帳號開通後，由 foodpanda 與合作保險經紀人主動協助辦理投保，使團體保險生效· 文件以「提供服務時段期間」作為說明基礎，實際認定仍以保單條款及保險公司審核為準 |
| 理賠申請管道 | 需加入合作保險經紀人之 LINE 官方帳號，透過線上系統申請理賠· 需上傳診斷證明、醫療收據、事故證明等文件，由保險公司審核後給付 |
- 第三人責任保障
foodpanda 自 2024 年 10 月 1 日起，另外為外送夥伴投保「第三人責任保障」，保費同樣由平台全額負擔。
| foodpanda 第三人責任險 | |
| 項目 | 說明 |
| 保障期間 | 僅於「提供外送服務時段期間」發生事故，導致第三人體傷或死亡，依法應負賠償責任而遭求償時適用· 實際認定以保單條款及保險公司審核結果為準 |
| 主要保障內容 | 每一個人「體傷或死亡」：最高新台幣 400 萬元· 每一意外事故「體傷或死亡」：最高新台幣 400 萬元· 保險公司就「超過強制汽車責任保險及其他保險」已給付金額以外的部分，在保險金額內負責理賠· 本保障僅限第三人體傷或死亡，不涵蓋第三人財物損失 |
| 理賠自負額 | 若是步行或騎自行車等依法免投保強制險之型態，理賠時會有新台幣2,500 元自負額· 若是騎乘機車或電動微型二輪車之外送夥伴，因已投保強制汽車責任保險，因此無須額外負擔此 2,500 元自負額 |
| 給付方式 | 先加入「磐石保險經紀人」LINE 官方帳號，並透過選單進入第三人責任保障服務· 線上填寫「事故通報單」，輸入姓名、身分證字號、foodpanda ID、訂單編號等資料，並上傳「交通事故當事人登記聯單」· 通過初步審核後，由專員邀請進入專屬理賠群組，再依指示準備理賠申請書、行車事故聯單、駕照、行照、強制險資料、事故照片及其他所需文件，由保險公司進一步審核與給付 |
外送員保險推薦保險
雖然 Uber Eats、foodpanda 都有幫外送員投保團體保險與第三人責任保障，但整體來說仍屬「基本打底」，遇到重大事故或高額賠償時，仍有相當大的風險需要自己承擔。因此，建議外送員可以再搭配以下四種保險，依照自己的收入、家庭責任與跑單習慣，做出更完整的保障規劃。
第三人責任險(營業機車附加條款)
第三人責任險是外送員最重要的基礎保險之一，主要用來負擔外送員在道路上不小心撞到人、撞到車時，依法必須賠償的金額。如果仍使用「自用機車」的第三責保單來跑外送，日後一旦出事，可能會面臨用途不符的理賠爭議。投保重點如下：
- 用途要註明「營業用」，並加註外送／配送相關附加條款，讓保險公司明確知道是跑外送使用。
- 將「對人責任」與「對財責任」的保額適度拉高，不要只保最低額度。
- 若固定在市區、高價車輛較多的地區跑單，更建議提高保額，避免高價車損失壓力。
超額責任險(防撞到超跑)
就算已經有機車第三人責任險，一旦事故牽涉多位傷者或高價車輛，賠償金額仍可能突破原本保單上限。超額責任險的功能，就是在既有第三責保額之上，再加一層更高的賠償上限，協助你面對「少見但一發生就很嚴重」的大額事故。投保重點如下：
- 可以依預算與風險承受度，選擇數百萬到上千萬不等的超額保額。
- 建議與原本的第三人責任險搭配規劃，視為整體「對他人賠償責任」的天花板。
- 對於全職外送員、長時間在市區跑單者，超額責任險的保障價值尤其明顯。
個人意外險
平台提供的團體保險，多半是以「外送合作夥伴身分」為前提設計，但意外不會只發生在上線接單的那幾個小時。個人意外險可以提供 24 小時的意外保障，無論是工作、通勤或日常生活中的意外，都能有一個基本的資金後盾。投保重點如下：
- 優先選擇全年 24 小時保障的意外險，不以外送工作期間為限。
- 投保時要如實申報職業為外送／快遞等性質，避免職業不符影響理賠。
- 身故／失能保額可依家庭責任調整：
-
若需負擔房貸、育兒、奉養父母，建議保額拉高。
-
若目前仍為學生或家庭依賴度不高者，可先從基本額度開始。
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個人實支實付醫療險
實支實付醫療險主要用來補足健保與平台團體保險醫療額度的不足，特別是自費項目、住院期間的額外支出，以及長期復健等費用。對於每天要在路上工作的外送員來說，是非常實際的一層保障。投保重點如下：
- 確認保單有包含「意外醫療」保障，不僅限一般疾病。
- 留意「年度總額」、「單次事故上限」與「是否需先扣除健保給付」等條件。
- 弄清楚是否有自負額、理賠比例，以及門診、急診是否在保障範圍內。
外送員投保注意事項
外送員在規劃保險時，不只要想「保哪些險種、保多少」，更重要的是確定真的「賠得到、夠用、用得到」。下面幾個重點，建議在投保前先逐一檢查過一遍：
- 用途要寫對： 機車險用途請誠實勾選「營業用／外送用」，意外險、壽險也要把職業寫成外送／快遞相關。不要為了省保費填成一般上班族或自用通勤，否則將來出事，保險公司有機會以「職業或用途不符」為由影響理賠。
- 看清楚什麼時候有保： 平台的團體保險和第三人責任險，多半只在「提供外送服務時段」或帳號符合條件時才生效。自己另外買的保單，則建議選全年 24 小時保障。投保時可以直接問一句：「哪幾種情況下保險不會賠？」會比自己解讀條款還清楚。
- 保額和自負額要先算過： 不要只看「有沒有保」，要看「保多少、超過之後誰負責」。第三責和超額險，對人、對財的金額是否足以應付可能的事故？實支醫療的年度上限夠不夠住院開刀？有沒有自負額、要先自己出多少？可以請業務用「車禍住院 5 天」幫忙試算一次，感受會最明確。
- 先知道要怎麼理賠： 事故發生時，照片、行車紀錄器、交通事故聯單、診斷證明、收據明細，通通都很重要。平常可以先存好保險公司客服、保經 LINE 或平台指定理賠窗口，出事當下就知道要找誰、要準備哪些文件，不會手忙腳亂。
- 定期回頭檢查保單： 工作模式會變，家庭責任也會變，原本的保額可能不再適合。每年扣款或續約時，順便看一下自己的保單組合，再搭配看看平台近期有沒有調整保險內容，必要時做一次總體更新。
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