所謂儲蓄險（儲蓄型保險），本質上仍是保險契約，只是將保費的一部分用於累積保單帳戶的現金價值，以期在長時間內產生收益。金管會提醒：「儲蓄險的主要功能是保障與長期資產配置，並非銀行定存，提前解約需要支付保障費用與退保費用，取回的金額可能低於所繳保費 。」因此，在評估解約前應充分了解其成本、拿回保費的時間以及其他因應方式。
儲蓄險解約會損失多少錢？
保單退保時可取得的金額稱為保單解約金（或稱終止契約領取金額），通常由兩部分決定：
- 保單帳戶的現金價值：即保單目前累積的資金。這個金額在保單前期成長較慢，甚至可能低於已繳保費。
- 退保費（或稱解約費）：保險公司在保單前幾年收取的費用，用以彌補銷售、佣金等成本1。
1 此費用一般會在前五至七年逐年遞減；在第六、七年後可能減為零，具體設計仍須視保單而定。
以下圖為例，若僅計算「基本保額」部分，此張保單期初投入的 USD$ 493,100，須等至第六保單年度末才得以開始回收。
保單解約金的計算公式大致為：
保單解約金 = 現金價值（保價金） − 退保費用
另外，《保險法》第119條規定，保費繳滿一年的保單，保險公司在解約時應支付至少相當於現金價值 75% 的退保金 。
由於退保費用在保單前幾年較高，再加上保單剛開始的現金價值增長緩慢，越早解約損失越大。例如，部分六年期美元儲蓄險須要在第六年的保費繳完後才能接近損益平衡；若在繳完前解約，可能會面臨本金虧損，而第七年開始才有機會實現正報酬 。因此，退保是不得已的最後選項。
儲蓄險解約多久拿到錢？
法律上，《保險法》第 119 條及《人壽保險單示範條款》規定保險公司接獲要保人解約通知後，須在一個月內支付退保價值金，否則應加計利息 。實務上，多數保險公司會在3–15個工作天內完成撥款；有些民眾於上午完成申請，下午就收到款項，但這屬於個別案例，並未保證每家保險公司都能做到。若保險公司遲未撥款，可檢視保單條款並向保險公司或主管機關反映。
儲蓄險何時解約比較好？
如果不得不退保，以下幾點可供參考：
- 盡量等到退保費用降至零或接近零：多數儲蓄險的退保費用隨著保單年度增加會逐年下降；若在費用高峰期退保，損失較大。
- 在保費繳完後再評估：繳完約定的保費期限後，保單現金價值成長速度通常會加快，實際利率也可能高於同期定存，因此若資金無急用，保留至繳費期滿甚至更長時間通常較划算 。
- 選在保單年度結束前退保：有些保單在年度結束時的現金價值較高，隔年初可能因扣除下年度保費而減少，某些專家建議可選在年度結束前辦理退保，以減少損失 。
總之，早退保早虧損，建議先評估是否有其他資金來源或替代方案，再考慮解約。
儲蓄險不解約的方式
當面臨繳不出保費或資金短缺時，可先考慮下列方法，避免立即解約。
ㄧ、保單停效（停效恢復）
依《保險法》第116條，若要保人在保費到期後超過30日寬限期仍未繳納保費，保單會停止效力，此即「保單停效」 。停效期間保險公司不負理賠責任，但在6個月內補繳保費與利息即可無條件復效；超過6個月則須提供健康證明或體檢 。停效最長不得超過兩年，逾期保單將失效 。此方式適用於短期資金緊張，但需注意停效期間無保障。
📌 延伸閱讀 >>> 沒繳保費多久保單會被停效？一次搞懂保單失效、停效、解約差在哪
二、保單借款
若手上需要資金又不想影響保障，可考慮使用保單借款。條件如下：
- 只有具有現金價值的保單（終身壽險、儲蓄險、年金險等）才可辦理，貸款額度約為現金價值的50％至90％ 。
- 利息按日計息，通常為保單宣告利率或保證利率再加1–2%，並無手續費 。
- 借款核准快速，無需審查信用或擔保人，但借款未還清前會抵減保單利益。如果借款本息超過現金價值，保單會停止效力，保險公司必須於30日前書面通知 。
借款後最好儘早償還，以免影響保單增值或增加利息支出。
三、自動墊繳
「自動墊繳」是保險公司在要保人逾期未繳保費後，用保單現金價值墊繳保費的一項機制。要注意：
- 需要事先在保單上選擇啟用，否則即使有現金價值也不會自動啟動 。
- 墊繳屬於保單借款的一種，需支付利息，利率與保單借款相近 。
- 若現金價值不足以支付保費，保險公司會通知要保人在30日內補繳；未及時補繳則保單停效 。
自動墊繳適用於短期繳費困難，可以避免保單立即失效，但長期依賴會侵蝕現金價值。
四、減額繳清、展延繳清
當繳不出保費，但又不想失去保單，可申請「減額繳清」。其做法是：將目前的現金價值一次付清後，用於購買同類型保險但保額降低的新保單，保費一次性繳納，未來不用再繳款，保障期限不變 。例如，原本20年期100萬元壽險繳了6年後，可以把現金價值一次繳清，換成保額約40萬元的20年期壽險 。
另一種選項是「展期定期保險」：使用現金價值購買相同保額但保障期間縮短的保險 。例如，把原有20年期50坪的房子，換成同樣50坪但租約變短的概念。兩者都是利用現金價值來維持保障，只是減額繳清降低保額而期間不變，展期定期保險則保持保額但縮短保障期間。
需要注意：
- 多數保險公司只在下一次繳費日前一個月受理申請 。
- 轉成減額繳清或展期定期後，就無法再恢復原本的保額與保障期間，要評估長期保險需求再決定。
購買儲蓄險的正確觀念
儲蓄型保險結合保險保障與長期儲蓄功能，購買時應注意：
- 保障優先、投資次之：金融主管機關提醒，保險的基本功能是保障，儲蓄險不是替代定存的工具，應先建立緊急預備金，再考慮保險配置 。
- 慎選幣別與繳費方式：外幣儲蓄險利率較高，但有匯率風險；年繳通常比月繳、季繳能省下附加費用 。
- 避免短期內解約：前面提到解約費用高，保單前期現金價值成長慢，應做好6–7年以上的資金規劃，切勿當作短期存款或備用金 。
- 充分了解條款：檢視保單的保費期限、退保表、宣告利率、退保費用遞減時間，並與保險業務員確認能否辦理保單借款、減額繳清等選項。
- 長期持有獲利更佳：許多儲蓄險在繳費期滿後宣告利率高於銀行定存，長期持有更能享受保單分紅或利息累積的效果 。
結語
儲蓄型保險解約涉及退保費用、現金價值、法律規定等多項因素，提前解約大多會產生損失且無法回復，因此建議在資金規劃充裕時才投保並長期持有。若暫時繳不出保費，可先使用停效復效、保單借款或自動墊繳等方式，或者申請減額繳清以降低保費負擔，避免因急於解約而造成重大損失。投保前與保險公司或理財專業人士充分溝通，了解產品設計與條款，才能讓儲蓄險真正發揮保障與理財雙重功能。
【延伸閱讀】
