金管會在 2024 年宣布，自 7 月 1 日起，全台壽險公司全面停售「疾病失能險」，震撼整個保險市場。
這項政策源於主管機關發現，過去失能險商品的給付設計過於寬鬆、競爭激烈，可能影響壽險公司的償付能力，因此要求業者增提準備金、並逐步下架相關商品。
失能險一直被視為補足「重大傷病與長照」之間保障缺口的重要險種。那麼，它到底保障什麼？和「長照險」有什麼不同？失能險停售後，民眾又該如何補足保障？這篇就帶你一次看懂。
【自2024/7/1 起，各家保險公司「疾病失能險」停售！】
一、失能險停售原因與政策背景
金管會於 2024 年 7 月 1 日 宣布，全台壽險公司須停售所有「疾病失能險」商品，原因在於過去失能險「給付設計過度保證」且「準備金提存不足」，恐影響保險公司的長期償付能力。
金管會要求壽險業者依實際缺口增提準備金，導致多家壽險公司陸續宣布停售，改以「長照險」或「失能扶助附約」取代。
目前僅「意外失能險」仍可銷售，而舊保單的既有權益不受影響。
哪些保險公司已停售失能險？
根據保險業者公告與金管會資料，截至 2024 年底，多數疾病失能險商品皆已下架，早期停售名單如下：
| 壽險公司 | 停售內容 | 備註 |
|---|---|---|
| 國泰人壽 | 2 張失能殘扶險停售 | 改推長照險商品 |
| 富邦人壽 | 3 張失能險下架 | 僅保留意外型商品 |
| 台灣人壽 | 180／200 系列停售 | 轉為失能扶助附約 |
| 遠雄人壽 | 3 張商品預告停售 | 改推照護型保險 |
停售後，多家壽險公司同時收緊核保條件，特別是不再接受「次標準體」（健康條件不佳者）申請，以降低未來理賠風險。
📌 延伸閱讀： 國泰金(2882) 人壽保險起家的金控公司
二、失能險是什麼？失能險與殘廢險的差別
失能險 = 殘廢險／殘扶險 (舊名)
失能險全名為「失能扶助險」，是屬於壽險的一種，用來補償因疾病或意外導致喪失工作能力時的經濟損失。
在早期，這類商品稱為「殘廢險」或「殘扶險」。
2018 年起，為配合《身心障礙者權利公約》第 3 條與第 5 條「不歧視原則」，保險法將條文中「殘廢」修正為「失能」，並於同年公告生效（華總一義字第 10700062351 號令）。
因此，現行市場上的「失能險」，實際上就是名稱更改後的「殘廢險」。
過去，失能險就是市場上所謂的殘廢險 ／ 殘扶險，只要投保這個險種，因故或因病造成殘廢情形，保險公司理賠過關後，就可以拿到保險金，用以因應殘廢時的需求及花費。
▲ 保險法 在民國 18 年 12/30 公布，民國 107 年 1/31 的部分條文修正草案中，宣布修 107 、125、128、131、133、135 條，（資料來源：立法院第 9 屆第 5 會期第 11 次會議議案關係文書）
失能險定義與法規演變
後來為了符合身心障礙者權利公約 第 3 條及第 5 條所定的「不歧視」原則，於是保險法現行條文所定的「殘廢」修正為「失能」。因此，在民國 107 年 6 月 15 日開始，各家保險公司就都配合保險法的修訂（華總一義字第10700062351號令），將旗下商品有含「殘」或「殘廢」的部分，更名為「失能」，而保戶的權益並不受影響，比較偏向字面意義上的修正，而這就是殘廢險轉變為失能險的淵源。
▲ 隨便參考三條那次修正的法條，128、131、133 都可以發現，修正前的部分就是把法條中「殘廢」的字，修正成「失能」。（資料來源：立法院第 9 屆第 5 會期第 11 次會議議案關係文書 ）
三、失能條件定義與等級分類
依據勞工保險失能給付標準，失能共分為 12 類別、15 個等級。
保險公司通常會參考相同標準核定理賠，並根據等級比例給付保險金。
失能，是因為意外或是疾病因素，致使身體某些部位失去功能的狀態。任何人都有可能因意外傷害、身體疾病發生失能，有人是手腳功能沒了，有人是眼睛失去光明。參考 勞工保險失能給付標準 ，失能共分為 12 個 失能種類 、15 個失能等級，如下表：
📌 「失能」，係指被保險人於本附約有效期間內，因疾病或遭受意外傷害事故，經醫院診斷傷病後，依診斷書判斷為喪失一切工作能力，而無法經由工作以獲取收入者。——某失能險保單條款對於失能一詞的解釋。
| 12 個失能種類 | |
| 1 | 精神 |
| 2 | 神經 |
| 3 | 眼 |
| 4 | 耳 |
| 5 | 鼻 |
| 6 | 口 |
| 7 | 胸腹部臟器 |
| 8 | 軀幹 |
| 9 | 頭、臉、頸 |
| 10 | 皮膚 |
| 11 | 上肢 |
| 12 | 下肢 |
| 資料來源：法源法律網-勞工保險失能給付標準 說明：本表僅供參考，各家壽險也者也有自己的給付規定與表格可參考，分類不一定全跟勞保的一樣，請以各家壽險機構的資料為準。 |
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📌詳細失能種類之狀態、等級、審核基準及開具診斷書醫療機構層級，點擊下載此表參考>>勞工保險失能給付標準第三條附表修正規定
四、失能範圍與實際認定：失智、老化、洗腎算嗎？
是否「失能」並非僅看疾病名稱，而在於是否影響自理與工作能力。
以「失智症」為例，屬於神經或精神類失能，會依照病情輕重分級。
「洗腎」則屬胸腹部臟器類失能，需評估機能遺失狀況、工作能力影響情形或生活自理程度決定失能等級，和其他失能狀況一樣，身體或心理某處失能狀況，經過醫院判定後失去工作能力，就可以跟商業保險或社會保險申請理賠（或說申請保險金）。
另外，也會有讀者問到，洗腎失能險的部分。洗腎（ 透析治療 ）是被劃分在胸腹部臟器失能的部分，會看機能遺失狀況、工作能力影響情形決定失能等級，和其他失能狀況一樣，身體或心理某處失能狀況，經過醫院判定後失去工作能力，就可以跟商業保險或社會保險申請理賠（或說申請保險金）。
失智與老化是否算失能？主要判定關鍵在「是否需他人協助」
簡單來說，只要因疾病或意外導致無法自理或工作，就可被認定為失能等級之一。
常見誤會如「老化」本身不屬失能，但若伴隨器官功能退化、失智、行動困難等情況，則可能構成理賠條件。
而失智，就是有些人在老化過程中，會伴隨併發的症狀之一，依照失智程度不同，失能的等級也不盡相通。
同樣參考勞工保險失能給付標準第三條附表修正規定，可以發現，失智屬可在上失能種類中的「 精神 」、「 神經 」兩大類別中看到，其中佔據比重較大的是在神經領域。以神經失能來說，又會依照輕重程度的不同，劃分為 5 個等級，如下，可見等級越低，失能的情形越嚴重，必須靠他人扶助、幫忙，才能維持生命。總結一下，區分失能等級最大的判斷重點，似乎是「是否需要他人協助」，以維持生命必要的日常活動，或是有沒有工作能力，若還有的話，能力到哪？
神經失能 5 大項目：
- 中樞神經系統機能遺存極度失能，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動，全須他人扶助，經常須醫療護理及專人周密照護者。（失能等級1）
- 中樞神經系統機能之病變，引起截癱或偏癱，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動之一部須他人扶助者。（失能等級2）
- 中樞神經系統機能遺存顯著失能，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動尚可自理者。（失能等級3）
- 中樞神經系統機能遺存顯著失能，終身僅能從事輕便工作者。（失能等級7）
- 神經系統之病變，通常無礙勞動，但由醫學上可證明局部遺存頑固神經症狀者。（失能等級13）
五、失能險的給付內容與理賠條件
【自2024/7/1 起，各家保險公司「疾病失能險」停售！】
至於失能險的給付有哪些呢？我們直接看商業保險的部分。直接透過 Google 搜尋 關鍵字「失能險推薦」，參考知名保險比較網站 MY83 評比過後推薦的兩張失能險 來看看：
- 【台灣人壽】一年定期失能健康保險附約（BX0）
- 【友邦人壽】十一助行失能照顧保險附約（YRDR2）
挑出 台灣人壽 一年期定期失能保險附約（BX0）做例子，我們可以看到他保險的給付內容主要有兩項：
- 失能保險金（1~11 級，依等級給付不同比例）
- 失能復健保險金 （1~6 級，在失能保險金外，另付失能復健保險金。金額為失能保險金 10%）
台壽這張失能險，可以保障的失能等級 從 1~11 級，我們挑選失能險時，就可以特別注意，選擇這種保障失能等級較為廣泛的保單，免得你失能的情形不是很嚴重，得不到保障。
▲ 圖片擷取自：台灣人壽一年定期失能健康保險附約 商品DM
▲ 失能險，給付多少錢？主要要看你失能的等級，同樣以這張 台灣人壽失能險 為例，你投保金額（保額，不是指你繳多少）為 100 萬元，後來因病或意外、醫生開證明失能等級為 1 ，就可以領到 100% 的保險金+ 這筆保險金 10% 的失能復健保險金，總計為 110 萬元，幫助你度過難關。以台壽的這張保單來看，保額最高可以到 500 萬元，提供參考。
六、失能險、長照險一樣嗎？差異一次看
大概了解失能險了之後，有些對保險比較有研究的讀者，可能又會問到：失能險長照險一樣嗎？擔心失能，要選長照險還是失能險哪個好？
長照險，全名為「長期照顧保險」，和失能險最大的不同，在於長照險給付的認定標準是：
「經醫院專科醫師診斷確定符合保單條款約定之「長期照顧狀態」，並於免責期間屆滿時仍生存且持續符合「長期照顧狀態」者；或經醫院診斷確定符合保單條款約 30,000元 定之完全失能等級之一者，且至診斷確定完全失能之日仍生存者」（參考：南山人壽照亮幸福長期照顧保險 1LTC）
也就是說，必須要符合「長期照顧狀態」，或是符合失能等級一（到這個等級通常就也需要長期照顧了），才符合請領標準。所以說，你若是常見的手指斷掉（斷指）、或手指腳趾喪失機能等，這種失能等級 11 甚至 12 級的狀況，應該就無法請領保險金了。
兩者的給付方式不大相同，失能險大多是一次金或月扶助金，而長照險則是長期的月給制。失能險主要是用來補償收入損失，較適合職場勞動者、家庭支柱。而長照險則是用來支付照護費用，適合高齡者或慢性病族群投保。
| 項目 | 失能險 | 長照險 |
|---|---|---|
| 給付條件 | 依「失能等級」判定 | 依「長期照顧狀態」判定 |
| 給付方式 | 一次金或月扶助金 | 多為月給制（長期） |
| 保險目的 | 補償收入損失 | 支付照護費用 |
| 適合對象 | 職場勞動者、家庭支柱 | 高齡者、慢性病族群 |
| 理賠難易度 | 需醫師診斷＋等級核定 | 需持續照護證明 |
七、勞保也有失能給付！別忘了社會保險的保障
最後，無論意外失能或是因病失能 ，除了商業保險能夠幫你度過難關外，你平常投保的國家社會保險也能協助你。譬如勞保，就也有失能給付。
你所投保的勞工保險 （勞保），給付的業務有：生育給付、傷病給付、失能給付、老年給付、保留年資、死亡給付、失蹤津貼、職災醫療給付、等業務，其中一項便是我們今天討論到的「 失能給付 」。
📌 延伸閱讀：【勞保懶人包】勞保除了退休金，你知道還有這些給付嗎？
除了商業保險外，勞工保險也提供失能補助，分為兩種：
- 失能年金：需達失能等級 1～7 級，且工作能力減損超過 70%。
- 失能一次金：部分功能永久喪失者可一次領取補償。
📌 勞保失能給付計算方式依投保薪資與年資而異，建議透過勞保局網站試算。詳情可以參考 >>> 勞保局失能給付試算。
常見問題
Q：失能險停售後還能續保嗎？
A：視條款中有無「保證續保而定」。在商品無停售的前提下，已投保的保戶可照原契約續保，保障內容與理賠權益不受影響。
Q：長照險可以取代失能險嗎？
A：雖二者定位不同，長照險的理賠條件較嚴格，但能補足長期照護費用。建議搭配醫療險一起配置。
Q：失能與重殘差在哪？
A：重殘屬「重度失能」的一種，兩者在定義與給付金額上不同；失能範圍更廣，重殘則多對應長照需求。
【延伸閱讀】
