你可能聽過「理賠給一筆錢」的保險，其實就是現金給付型保險，大多數保單都以此為基礎設計。但也有一種設計是：事故發生後，不一定只給現金，而是直接提供約定好的服務或物品（例如：健康管理、長照、殯葬服務等）。這種「用服務落地」的做法，就是常說的實物給付型保險。
金管會在 2015 年修正「人身保險商品審查應注意事項」等規定，增訂實物給付型保險商品專章，正式開放人身保險業推出這類商品。
實物給付型保險是什麼？給付方式怎麼賠
依主管機關規範精神，實物給付型保險指的是：保險事故發生時，保險公司以「提供契約約定的物品或服務」來履行給付責任。
主管機關也把可承作的實物給付範圍列得很清楚，基本上以「和保險事故直接相關」的服務為限，常見包含：
- 醫療服務
- 護理服務
- 長期照顧服務
- 健康管理服務
- 老年安養服務
- 殯葬服務
- 以及為執行前述服務所需之物品
另外，商品也可以設計成「實物＋現金」的混合給付（同一事故部分給服務、部分給現金；或同一張保單不同事故採不同給付方式）。
📌 全民健保其實也是「實物給付保險」的一種社會保險，讀者可以回憶一下，在我們需要看病時，是不是只要持有健保卡就能至醫療院所取得醫療服務呢！
實物給付有兩種設計：你能不能改領現金，關鍵看這裡
金管會把實物給付型保險的「受領方式」分成兩種，購買之前一定要先確認自己那張是哪一類：
1. 給付選擇方式：可選實物或現金
保險事故發生時，受益人可以選擇用「實物給付」或「現金給付」受領。
2. 有條件變更方式：原則領實物，只有特殊情形才能改現金
事故發生時，原則上必須以實物給付受領；只有在保單條款先約定的「特殊情形」，才會改用現金給付。
許多保戶以為「不想要服務就能拿現金」，但若你買的是「有條件變更」，那就不一定，具體還是得視保單條款而定。
市面上的實物給付型保險有哪些？常見 4 大商品類型一次看
很多人一提到實物給付，直覺只想到「身故後由保險公司安排喪葬」，但實務上，實物給付早就延伸到長照服務、癌症精準醫療（基因檢測、追蹤照護、標靶藥物）、甚至海外緊急醫療專機運送等更貼近醫療與照護流程的場景。主管機關也持續追蹤此類商品銷售情況，金管會在 2026/01/27 公告中提到：實物給付型保險商品已核准及備查 7 家公司共 52 張商品，顯示產品線正在擴張、且不再是單一型態。
類型一：殯葬/禮殯實物給付
殯葬型的核心價值是：事故發生時不只給一筆錢，而是把「禮儀服務內容」用契約先約定好。這類商品常見做法是把服務切成「方案與規格」，例如把不同保險金額對應到不同禮葬方案，甚至把塔位、地點、可提供的項目寫進 DM 中。
以全球人壽 QDT/XDT 為例，就屬於這一型（禮葬服務＋身故相關保險金的混合給付），而市場上也能看到其他公司推出類似的「生命禮葬服務內容表」版本，顯示殯葬型實物給付的商品設計已相對成熟。
類型二：長期照顧「服務給付」
長照型實物給付的重點並非「理賠多少」，而是能不能提供照護服務：例如由合作的長照服務機構協助評估、擬定照顧計畫，並實際提供長照服務；同時保單也可能保留「領服務或領保險金」的選擇空間（依商品設計）。以國泰人壽的長照/認知功能障礙相關商品為例，DM 會清楚載明長照服務（實物給付）、服務區域，以及合作廠商資訊；而國泰也會公告「實物給付服務適用商品清單」，把哪些商品對應哪些實物給付項目整理成表。
類型三：癌症精準醫療「基因檢測」實物給付
這類商品會把「罹癌基因檢測服務」、「癌後追蹤照護」、「標靶藥物治療補助」等列為給付項目，保戶罹癌後，可選擇用保險金或用“基因檢測服務”作為給付，把精準醫療的療程直接納進保障的一部分。
類型四：海外緊急「醫療專機運送」實物給付
實物給付不只出現在壽險/健康險，旅遊相關保障也有「服務直接給」的案例。例如各家保險公司所銷售的旅平險就包含「海外醫療專機運送服務」的實物給付型附加條款，代表這類商品已把「跨境緊急救援」這種高成本、強依賴供應鏈的服務，納入可契約化交付的範圍。
誰適合買？誰不適合？用 5 點快速判斷
適合族群
- 希望把「身後事/照護事」先規劃好，不想讓家屬臨時做決策的人
- 你在意的是「服務一定有人做」勝過「拿到一筆現金」的人
- 家庭溝通成本高（意見很多），想用契約先把規格定下來的人
- 對長照/健康管理/殯葬等「流程型需求」特別焦慮的人
不一定適合的情境
- 在意的是現金彈性（想讓受益人自由運用），那就要特別避開「有條件變更」或確認特殊情形是否足夠
- 長期在離島或海外，而商品服務範圍有區域限制（全球人壽 XDT/QDT 即為本島限定）
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