民眾在規劃保險時，最常擔憂的問題之一就是身體健康有狀況是否可以買保險？例如罹患慢性病須固定回診吃藥、有重大手術紀錄、身體指數 BMI 過高等。上述種種的體況往往成為影響保險公司是否核保的重要關鍵，除了可能被要求加價投保、有額外附加條款之外，最壞的情況就是直接被拒保。然而即便有體況也不用太消極，只要弄懂當中的原則還是有機會順利投保。接下來將透過以下章節教大家快速理解什麼是體況、有體況可能出現哪些核保結果，以及有體況該怎麼辦，只要做足功課就有機會找到適合的保險方案，順利打造未來人生的避風港。
什麼是體況？
所謂「體況」，簡單來說就是你的健康狀況。當你想投保時，保險公司便會根據你的健康條件來評估風險，這個評估過程就叫做「核保」；而體況就是核保時最重要的參考依據之一。
舉例來說，如果你身體健康、沒有慢性疾病，也沒有住院或重大手術紀錄，通常會被認為是健康狀況良好。反之，如果你有糖尿病、高血壓、過去動過心臟手術，這些都會被列入體況的考量。而根據體況的好壞，保險公司會將投保人分為以下幾種類型。
優良體
凡健康狀況非常良好、體檢報告數值正常、沒有慢性病也沒有任何重大病史，這類人通常會被保險公司認定為優良體而能享有較低的保費，一般會便宜 1 到 3 成左右。近來市面上出現的「優體保單」即是為優良體量身訂做，不過各家保險公司對於優良體的檢測標準未盡相同，常見包括尼古丁、血液、血糖、血壓等項目，考慮投保前最好事先了解相關規定。
標準體
標準體為常見的健康狀況，例如身體可能有些小毛病，例如輕微過敏、近視、體重稍重等，但整體風險不高。大多數人屬於這一類，投保時通常能很快核保，保費則是依照一般標準費率。
次標體
相較於標準體，次標體的健康狀況略為偏差，例如有高血壓、糖尿病初期、曾經住院但已康復等。這類人雖然有些保險公司會接受投保，但普遍會要求加費或簽署附加條款（除外條款）。
拒保體
拒保體屬於風險較高的族群，像是有癌症病史、重大器官移植、慢性病控制不佳等，絕大多數會被保險公司婉拒投保，或是僅能選擇特定保障範圍較小的保單。
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常見影響體況的因素有哪些？
由於每個人的體況不盡相同，因此保險公司在核保時，會根據一些特定的健康資訊來評估風險。這些資訊主要來自於你的生活習慣、健康紀錄、甚至家族病史。有時候，即使你覺得自己「看起來很健康」，但只要曾經有過某些病史或身體數值超標，也可能被列入考量。以下是幾個常見會影響體況的因素：
- 現有疾病：例如高血壓、糖尿病、氣喘、慢性腎病等，都會直接影響核保結果。
- 病史紀錄：曾經動過重大手術、住院、確診過重大疾病（如癌症、中風）等，保險公司都會列入風險評估。
- 健康檢查數值：像是血糖、膽固醇、肝功能指數、BMI（身體質量指數）等，如果數值異常，即使尚未確診疾病，也可能被視為風險指標。
- 用藥情況：身體健康如須長期服藥控制才能維持穩定，保險公司也會特別留意。
- 家族病史：如家中直系親屬有遺傳性疾病，如糖尿病、心臟病、某些癌症等，有可能增加風險評估分數。
- 生活習慣：抽菸、飲酒、熬夜、缺乏運動等，也會被視為間接影響健康的因子。
核保結果有哪些？
當你申請保險之後，保險公司會根據你提供的健康資料進行「核保」評估，決定是否接受你的投保申請，以及在什麼條件下承保。這個過程不只是看你有沒有病，而是整體風險的判斷。核保常見的結果有以下五種：
承保
健康狀況沒有問題，保險公司願意依照原本條件承保，也就是標準保費、完整保障。通常發生在優良體或標準體的情況。
加費承保
健康有一定風險，像是穩定控制的高血壓、糖尿病初期，保險公司會要求支付比標準保費更高的費用。
除外承保
保險公司願意承保，但會排除某些特定疾病或部位不予理賠。例如曾動過膝關節手術，可能會被除外該部位的保障。
延期承保
若目前健康狀況不穩定，例如剛動完手術、疾病剛診斷不久，保險公司可能會請你過一段時間後再重新申請。讀者可以理解為「暫時不予以承保」，但又不致於拒保的程度，健康狀況有待評估，但這並不表示未來一定會承保。
拒保
如健康風險過高，例如罹患重大疾病且控制不佳或反覆復發，保險公司有可能直接拒絕承保。
什麼是最大誠信原則？
讀者可能會想說，若是能修改體位、健康狀況，是不是就可以承保？
在這部分，請讀者特別注意，請勿有此種想法，過去有許多判決均已充分顯示出帶病投保、隱匿病情均落得敗訴下場，此舉不僅充斥道德危險，更有失於契約當事人雙方公平。
保險法第64條乃是基於契約當事人雙方，對於應揭露事項，負起誠信原則據實告知。
「訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。」
「要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。」
讀者可參考「112年度保險字第8號」判決案例。在該案中，業務員為被保險人之配偶，不僅隱瞞其實際病情，甚至在保險事故已發生後，仍故意對保險公司隱匿相關資訊，企圖等待保險公司除斥期間屆滿，使其無法行使解除契約的權利，以此方式獲取保險金。法院最終判定保險公司應依契約給付。
若讀者所接觸的業務員亦有類似行為，顯示其專業操守有嚴重問題，該等情形極有可能遭到保險公會調查與懲處。建議讀者可主動向該業務員所屬之保險公司提出檢舉，以保障自身權益。
有體況者怎麼辦？還可以買保險嗎？
發現自己有體況並不代表與保險無緣，只要策略正確，仍有機會取得保障。接下來將提供幾個實用建議供大家參考：
- 定期體檢，改善健康數據：透過健康檢查了解自己的身體狀況，並藉由調整飲食、運動、作息來改善數值，有助於提升核保的接受度。
- 尋找核保較寬鬆的保險公司：每家保險公司評估體況的標準不同，建議多比較幾家，尋找對特定病史較為寬容的公司。
- 選擇核保條件較寬的保險商品：例如意外險、小額壽險等簡易核保商品，這類型商品對健康條件要求相對較低甚至免體檢，是有體況者的入門選項。
- 先送件試投保，了解核保結果：可先向保險公司遞交資料進行初步核保，確認能否承保及承保條件，再決定是否投保。
- 等待期過後申請解除附加條件：如果投保時被加費或除外，有一些保單允許在一定年限後提出申請重新審核，有機會解除限制。
- 尋求專業保險顧問協助：有經驗的保險顧問了解各家的核保細節，可根據你的體況提供適合的建議與方案。
常見問題
Q1：有慢性病或曾動手術還可以買保險嗎？
A：可以，但需視個人病況穩定與否，可能會被加費、附加除外條款或延期承保。建議先送件初步核保確認條件。
Q2：什麼是體況？為什麼保險公司這麼重視？
A：體況是指投保人身體健康的狀況，是保險公司評估風險的重要依據，會影響能否投保及保費高低。
Q3：哪些健康因素會影響體況分類？
A：如慢性疾病、住院或手術紀錄、體檢數據異常、用藥情形、家族病史與生活習慣等，皆可能成為評估依據。
Q4：若核保被加費或除外，有可能之後解除嗎？
A：部分保單可在一定年限後申請重新評估，若健康狀況改善，有機會解除加費或除外條款。
Q5：被拒保怎麼辦？
A：若是能治療成功，可以再次投保，或是換一家公司投保，不過只要有拒保紀錄，都會被註記。
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