買保險除了挑商品，更要選合適的「繳費節奏」。若你手上有閒錢、又怕日後忘記繳費，保險公司提供的「躉繳」（音：ㄉㄨㄣˇ）一次繳清機制，或許正好適合。不過，一筆付清雖可省下總保費，卻也意味著資金瞬間鎖定。本文將用最直白的中文，帶你搞懂躉繳是什麼、哪幾種保險能一次付清、優缺點與適合族群，並透過表格比較躉繳、期繳、彈性繳，最後解答刷卡與退保等常見疑問。
躉繳是什麼？
我們在買東西的時候，可以一次付清、分期付款，保險公司也有提供不同的繳納方式，而躉繳就是其中一種。保費可以年繳、半年繳、季繳、月繳也可以躉繳，躉繳就是一次付清的概念，未來你就不用在每月支付保費，或擔憂日後繳不出保費的問題。
可躉繳的保險種類
並非所有保險都開放一次繳清，可以躉繳的保險種類大多集中在壽險或理財取向的保險種類，像醫療險比較少有躉繳的選擇。
比如儲蓄、增額終身壽險、利變型終身壽險、投資型保險，這類皆會提供躉繳的選擇，當然也可以分期繳納；而像是意外險、旅平險，因為是短期或一年期的保單，通常民眾較能一次繳清，也可說是躉繳的險種之一。
躉繳的優缺點
優點
- 總保費較低：如果以同一商品以躉繳計算的加總費用，通常會低於期繳方式，但是！每家計算下來可能有所不同，要以保險為主喔。
- 免除繳費中斷風險：當你一次付清後，未來不怕收入變動導致保單失效，也不用提醒自己每年的某一日記得繳款。
缺點
- 資金流動性較低：畢竟把大筆現金鎖定在保單內，若急需用錢只能辦理保單質借，且需支付借款利息。
- 提前解約的損失：例如購買儲蓄險的話，前 2～6 年解約會產生解約金折損，甚至無法全額退費；若是用保單幫子女做稅務與贈與規劃，需留意贈與稅年度免稅額度。
不過躉繳保費因為本金一次性投入的關係，相對於期繳商品可以更快保本增值，提前解約保單淨值損失的期間較短。
躉繳真的比較省嗎？
以南山 STL、2ATE 為例：
下圖可以發現，保費約 93 萬元的躉繳，在第三保單年度的解約金就已經回本；而2ATE台幣二年期的總繳保費約為200萬，在第五保單年度解約金加上生存還本金後才回本。
不過請讀者不要被是否保本、回本的議題給模糊，保險商品是以保障為主的金融商品，並非以投資為主要目的。
哪些人適合用躉繳
手上原本就握有大筆閒置資金，又不想讓錢只停在定存帳戶裡吃低利率的人，對他們來說，與其任由現金貶值，不如化整為零地分散在不同保單，把利率鎖在比銀行高的水位，同時獲得保障與理財的雙重效果。
第二種是正準備退休、或已經預見未來現金流會逐年縮水的族群，在領到退職金、股票分紅或出售房產後，直接用其中一部分一次買好長照或年金險，也適合躉繳、早買早安心，不必擔心哪月忘了繳費、保單因此失效。總之，躉繳比較適合有大筆不需用到的資金，或是希望先把風險買斷換取踏實的人。
躉繳、期繳、彈性繳比較
在保費繳納方式中，除了躉繳之外，還有期繳與彈性繳，三者最大的差異在於「一次繳清」與「分批攤提」。
躉繳是將整張保單的保費於投保當下一次付清，能把總成本壓到最低，且後續不再擔心忘繳或失去繳費能力；缺點則是資金流動性瞬間被鎖住，若過早終止解約可能解約金低於當初所投入之成本。
期繳則把保費均分到未來數年或數十年，可以是每年繳一次、半年繳一次、一季繳一次或每月固定扣款，適合想兼顧現金流、又能維持長期紀律的族群，但由於保險公司需承擔分期風險，總保費相對較高，若中途斷繳仍可能導致保單失效。
彈性繳能在變額萬能壽險中、投資型商品看到，「萬能」的意思就是保費繳交有彈性，要保人可在收入寬鬆時多繳、手頭緊時少繳甚至暫停，不過帳戶價值若因市場波動或費用扣抵而低於保險公司設定門檻，保單一樣有失效風險，要保人必須頻繁檢視帳戶表現並做好資金預留。
| 比較面向 | 躉繳 | 期繳 | 彈性繳 |
| 保險種類 | 儲蓄險、年金險、變額萬能、長照終身等 | 幾乎所有保險皆可 | 主要見於變額萬能壽險等投資型商品 |
| 繳費頻率 | 一次付款 | 年／半年／季／月固定繳 | 有錢多繳、沒錢可暫停，金額與頻率皆可變動 |
| 優點 | 總保費低、免忘繳 | 資金壓力小，現金流彈性 | 依收入狀況自由調整，降低斷繳風險 |
| 缺點 | 資金鎖定、提前退保損失大 | 總保費較高、需長期紀律 | 須自行檢視帳戶價值，若投資績效差恐停效 |
投資型保險死亡給付對保單帳戶價值比率規範
| 被保險人到達年齡 | 比率 |
| 30 歲以下 | 190% |
| 31 歲~40 歲 | 160% |
| 41 歲~50 歲 | 140% |
| 51 歲~60 歲 | 120% |
| 61 歲~70 歲 | 110% |
| 71 歲~90 歲 | 102% |
| 91 歲以上 | 100% |
躉繳的常見問題
Q：躉繳可以刷卡嗎？
躉繳可以刷卡，但至於有沒有回饋，則要看每張信用卡的回饋定義喔！也要注意一下保險公司有無特別配合的銀行。
Ｑ：躉繳保費真的比較低嗎？
躉繳保費低的原因是指總繳保費相較於期繳低，可以視為是未來所有保費之折現的概念，業務員銷售此商品之佣金亦是如此。此原因只是其中之一，各公司對於費率計算有不同之解釋。
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