登山險是什麼？保障內容、強制投保規範與登山自治條例一次看

台灣山林開放十年，登山險從選擇變成「標配」裝備，在法令推動與山難事件的雙重驅動下，逐漸成為山友不可或缺的風險保障。

根據內政部統計，自2019年開放山林以來，截至2024年，違反《登山活動管理自治條例》的案件達195件，裁罰金額超過201萬元；另有781件違反《國家公園法》的登山相關違規，裁罰金額也近160萬元。

早在2014年，保險公司便將原本納入旅平險中的「登山保障」獨立出來，經金管會核准後，正式推出登山險產品，針對死殘事故、緊急救護、醫療運送與遺體移送費用，以及中暑、高山症等特定登山病症提供專屬保障。這項制度也為後來地方政府制定「強制投保」條例提供了商品配套的可能。自2016年開始，台中市率先推出《登山活動管理自治條例》後，其他縣市陸續跟進，針對高風險山域設下保險門檻。登山自治條例是什麼？為什麼進入部分山域一定要投保？本文帶你一次釐清登山險的保障內容、強制投保規範與除外責任。

登山險是什麼？

登山綜合保險的組成

登山險全名「登山活動綜合保險」，是針對登山活動所設計的產品，大多由以下三類險種所組成，主要是保障因登山活動而意外受傷、失能或不幸死亡，以及因事故需進行的搜救費用和遺體移送費用，因其名「綜合保險」，主要為三種保險組合而成：

意外身故或喪葬費用保險、失能保險
登山醫療保險(實支實付型)
登山緊急救援費用保險

登山綜合保險承保範圍

登山死亡及失能保險：

被保險人於本契約有效期間內因參加登山活動遭受登山事故，致其失能或死亡者，本公司依照本契約之約定，給付保險金。

登山醫療保險(實支實付型)：

被保險人於本契約有效期間內因參加登山活動遭受登山事故，致其身體須經醫院或診所診療者，本公司依照本契約之約定，給付保險金。

登山緊急救援費用保險：

被保險人於本契約有效期間內因參加登山活動遭受登山事故所支出之下列費用，本公司依本章之約定對被保險人或其法定繼承人負賠償之責任。

💡登山緊急救援費用保險又分為「搜尋費用」、「救護費用」、「遺體移送費用」三大項

搜尋費用：
因警察機關接獲報案且直轄市、縣(市)消防機關已開始搜尋被保險人所發生之費用，但須符合下列約定之一：
(一)被保險人失蹤。
(二)被保險人超出預定下山時間二十四小時以上。要保人於要保時，須將前述預定下山時間載明於要保書上，如未載明者，則以本保險契約到期日午夜十二時為預定下山時間。
救護費用：
因救護被保險人所發生之費用，包括前往被保險人發生登山事故之地點以及將被保險人移送至醫療機構所發生之交通費用、隨行醫護人員出勤費用、移送過程中所必須之緊急醫護費用。
遺體移送費用：
將被保險人遺體移送至下列地點之運送費用：
(一)住居所。
(二)殮葬地。
(三)經本公司同意之地點
本公司對於前項第三款之賠付，不包含購置棺木之費用

參考資料：產險公會登山綜合保險簡介

💡「登山緊急救援費用保險」必須要報警後才會啟動理賠要件喔！

登山險特定事故有哪些？

狂犬病、光害性角膜炎(電焊眼、雪盲)、溫度降低之影響、面部凍傷、手凍傷、足凍傷、其他凍傷、足浸病(戰壕足)、凍瘡、溫度過低(低體溫、失溫)、溫度降低之其他特定影響、溫度降低之影響、熱及光之影響、中暑、熱暈厥、熱痙攣、缺水性中熱衰竭、鹽分缺乏所致之中熱衰竭、中熱衰竭、暫時性熱疲勞、熱水腫、其他特定之熱影響、熱及光之影響、氣壓之影響、耳的氣壓傷、鼻竇氣壓傷、高空所致之其他影響(高山病)、潛水夫病、爆炸所致氣壓之影響、氣壓之其他特定影響、氣壓之影響

為什麼要保登山險?

常爬山的山友可能知道，在登山活動中，路線並不是像登山步道那麼的親人，在山上天氣的轉變更是之快，尤其在擁有許多百岳的台灣，許多路線有時甚至需要垂降山壁或是渡河才能經過。

而山中更有許多猛獸及昆蟲，除了可能發生意外事故、野獸攻擊、昆蟲叮咬之外，可能會遇到的風險遠不止如此，失溫、中暑、熱衰竭都是常態，甚至可能失蹤。

如果發生事故（例如:山崩、失足落山）需要救援時，所需的費用其實是非常龐大的，這些搜救、醫療轉送費用，意外險、旅平險都不一定給付，而這正是登山險誕生的目的。

💡若是真的不幸遇難需要求救，請讀者向稜線移動，千萬不要往山谷走，獲救機會才會變大！

已經有旅平險 / 意外險了，還須要保登山險嗎？

山中常見的高山症（急性高山病、高海拔腦水腫、高山肺水腫）、中暑、失溫，到底是否為意外頗有爭議，過去也有不少判決都是因為保戶及公司理解不一致而紛紛告上法院：

臺灣高等法院 95 年度保險上更(二)字第 7 號民事判決，此案將被保險人的高山症視為「意外」。
臺灣屏東地方法院 94 年度保險字第 6 號民事判決，此案亦將被保險人的高山症視為「意外」。

以高山肺水腫為例，高山肺水腫是一種由高山症所引起的症狀，有別於普通高山症的頭暈想吐，高山肺水腫致死率非常高，我們引述衛福部對於「高山症」的定義。

高山症:
「高山症泛指人體處在高海拔地區時，因高海拔特殊環境所導致的健康風險，正確的名稱為「高海拔疾病(High altitude illness)」。」

我們可以發現，衛福部對於高山症稱為疾病，英文學名也使用 illness 的字眼，那為什麼會有爭議？因為要舉證高山症為「意外」，學說上還必須符合意外的定義：

外來性: 事故的原因來自身體外部，而非身體內部疾病或自身因素。
突發性: 事故發生突然且不可預期，沒有任何預兆。
非疾病性: 事故的發生不是由疾病引起，或疾病非事故的主因。

因此，事故原因是否認定成「意外」，須針對該個案釐定，不同證據及判決角度，均會造成不同的判決結果。

登山險與旅平險／意外險的差異

登山醫療保險的保障範圍是由「參加登山活動遭受登山事故，致其身體須經醫院或診所診療」與否去界定，並不是以健康（醫療）險的「疾病」^註1 、傷害（意外）險的「意外」^註2 的定義去劃分，因此不會有拘泥文字定義上的爭議情形。

註1：「意外傷害事故」係指非由疾病引起之外來突發事故。
註2：「疾病」係指被保險人自本契約生效日（或復效日）起所發生之疾病。

給付項目	登山險	旅平險	意外險
死亡/失能	Ｏ	Ｏ	Ｏ
疾病醫療費用	Ｏ	Ｘ	Ｘ
意外傷害醫療	Ｏ	Ｏ	Ｏ
救援費用	Ｏ	Ｘ	Ｘ

沒保登山險會怎樣？

違規會被罰？還要自費救援？

根據多數縣市登山活動管理自治條例，若進入特殊山域未投保登山綜合險，除可能被罰款外，若發生山難還需自付搜救費用。常見規定如下：

登山後,不得改變活動路線或範圍
登山時應攜帶定位功能器材或可供緊急聯絡的通信設備
登山活動範圍涉及特殊管制山域,必須由具有救護證照的領隊帶領
登山須投保登山綜合保險

若被搜救的民眾並未投保登山險，將會被處以罰緩，而若是於特殊管制山域從事登山活動遭受登山事故，由該地政府進行搜救者，將需要自己給付搜救的費用。

山難救援為什麼特別貴？

山難搜救費用高昂，原因包括：

山區地形難行，救護車難以抵達
多需動用大批人力、搜救犬協尋
若情況危急，還需申請直升機出動

出動搜救直升機救援本就不便宜，還要投入大量人力、搜救犬，使得搜救成本上升。過去許多民眾上山遇難，救援行動往往需要數百萬元起跳，而這些費用是否由政府統一支付或全民買單，至目前為止尚有爭議。

哪些縣市已訂有登山自治條例？

雖然說中央法規並沒有規定山難救援行動需要由民眾支付，而是由地方政府所訂定的自治條例規範。不過目前許多自治條例已規定，民眾入山需投保登山險，若發生山難需搜救無保險情況下需自己支付。

縣市名稱	條例名稱
台中市	臺中市登山活動管理自治條例
南投縣	南投縣登山活動管理自治條例
屏東縣	屏東縣登山活動管理自治條例
苗栗縣	苗栗縣登山活動管理自治條例
高雄市	高雄市山域事故救援管理自治條例
花蓮縣	花蓮縣登山活動管理自治條例

哪些狀況「登山險不賠」？除外責任要注意

登山緊急救援費用保險除外責任

被保險人之故意行為。
被保險人之犯罪行為。
戰爭 (不論宣戰與否) 、內亂及其他類似的武裝變亂。
因原子或核子能裝置所引起的爆炸、灼熱、輻射或污染。
被保險人於應申請許可而未經許可，或於災害防救法或其他相關法令規定限制或禁止進入或命其離去之警戒區，或於其他經管理機關公告禁止進入之區域所發生之緊急救援費用。但於災害防救法或其他相關法令規定劃定前或管理機關公告前，已進入警戒區域或公告禁止進入區域，且非因可歸責於被保險人之事由而留滯者，不在此限。
為搜尋、救護或移送被保險人所生航空器之費用。
被保險人超出預定下山時間二十四小時內所發生之搜尋費用，但失蹤者，不在此限。

以下 3 項是山友最常忽略的除外責任：

應申請許可而未經許可→爬黑山，救援費不保
超出預定下山時間二十四小時內→尚未啟動理賠條件
直升機救援費用→目前市面上10家保險公司均已將航空器救援列為除外責任，在投保前務必注意。

【參考資料】

常見問題FAQ

Ｑ：登山險失蹤有賠嗎？
Ａ：有。根據條款所示：「被保險人在本契約有效期間內因參加登山活動遭受第三條所約定之登山事故失蹤，於戶籍資料所載失蹤之日起滿一年仍未尋獲，或要保人、受益人能提出證明文件足以認為被保險人極可能因本契約所約定之登山事故而死亡者，本公司按第十三條約定先行給付身故保險金或喪葬費用保險金。」

💡失蹤定義請參照>>>民法第8條

Ｑ：高山症算意外嗎？旅平險/意外險能理賠嗎？
Ａ：雖然目前有相關判決認定為意外，但能有爭議空間，訴訟中兩造也是上訴多年才有此判決，建議讀者投保「登山綜合保險」，避免日後官司纏身，曠日費時。

Ｑ：若真的不幸迷路需要救援要報警嗎？
Ａ：要。「登山緊急救援費用保險」必須要報警後才會啟動理賠要件喔！

Ｑ：爬黑山、未申請許可爬山會理賠嗎？
Ａ：會。但只有死亡/失能保險金跟實支實付醫療，登山緊急救援費用保險不會！

Ｑ：不是管制山域的郊山，需要登山險嗎？
Ａ：若非自治條例中的特殊管制山域，則沒有強制投保登山險，但仍然可以投保。

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