近年來精神健康議題受到關注，衛福部統計，台灣大約每 10 個人就有 1 個有憂鬱症狀，估計約 200 萬人受影響，抗憂鬱藥物的使用量甚至突破百萬，顯示「心理健康」已經是每個人都可能面臨的課題。
然而在另一端，保險公司對精神疾病的核保與理賠仍相對嚴格，也讓許多有焦慮、失眠或憂鬱症狀的族群產生疑問：看精神科會不會影響投保？憂鬱症住院或拿到重大傷病證明，到底能不能理賠？
這篇文章會把保險公司如何看待憂鬱症和精神疾病，以及哪些保險會理賠憂鬱症，理賠要注意事項一次講清楚，讓你在照顧心理健康的同時，也能更安心掌握自己的保障權益。
📌 想完整了解憂鬱症與精神科就醫對投保的影響？不要錯過本系列第二篇，帶你一次搞懂核保流程與真正會被影響的項目 >>> 看精神科會影響保險嗎？憂鬱症投保、告知義務、核保規範一次看懂
憂鬱症比想像更普遍：用藥人數翻倍漲
近 20 年的健保資料顯示，心理健康相關用藥呈上升趨勢，代表憂鬱症、焦慮等情緒問題其實離我們不遠。而當精神科就診愈來愈普遍，相關紀錄也開始和「投保條件」產生連動效果。
保險感分析了民國 94 年至 113 年的數據，整理出以下兩張圖表，作為理解後續保險內容的背景。
1. 憂鬱症年輕化趨勢明顯
從抗憂鬱藥物使用趨勢來看，30 歲以下族群的用藥人數在 20 年間成長近 85%，顯示憂鬱症與焦慮症不再只出現在中高齡，而是快速向年輕族群蔓延。
2. 女性風險明顯偏高：心理健康負擔更重，保障額度也要更到位
從性別分佈來看，女性使用抗憂鬱藥物的人數長期高於男性（如下圖粉色柱狀所示），且成長幅度更甚於男性。這不僅反映現代女性的高壓處境，也意味著心理健康對女性來說是一項更高機率遇到的風險。
因此女性在配置保障時，除了基本醫療險外，更要留意「重大傷病險」的額度是否足夠。因為一旦遭遇嚴重憂鬱症、情緒疾患或其他精神疾病，需要中斷工作治療時，重大傷病險的一次性給付能立刻填補收入空窗，支撐休養期間的生活支出、房租、必要醫療費用等。
心理健康風險對女性更常見，而提前建立穩定的經濟後盾，才能讓妳在面對治療或療養時，不需要再額外承受財務壓力。
憂鬱症保險有理賠嗎？重大傷病證明是關鍵
健保把部分嚴重精神疾病列在重大傷病裡，例如「慢性精神病—情感性疾患」，其中就包含重度憂鬱症、躁鬱症等。
但不是所有憂鬱症都算重大傷病，通常要符合類似條件才有機會核發重大傷病證明，例如：
- 連續在精神科治療至少 6 個月以上
- 症狀已經明顯影響工作、學業或社交功能
- 可能合併精神病症狀（像是幻覺、妄想、非常怪異的行為等）
【全民健康保險重大傷病項目 — 慢性精神病】
〔符合以下診斷，而病情已經慢性化者，除第（一）項外，限由精神科專科醫師所開具之診斷書並加註專科醫師證號〕(一)失智症(具器質性病態)【限由精神科或神經科專科醫師開具之診斷書並加註專科醫師證號】
(二)生理狀況所致之譫妄
(三)其他生理狀況所致之其他精神疾患
(四)思覺失調症
(五)情感性疾患
(六)妄想性疾患
(七)廣泛性發展疾患
- 自閉性疾患
- 其他兒童期崩解疾患
- 其他廣泛性發展疾患(含亞斯伯格症候群)
- 未明示之廣泛性發展疾患
憂鬱症／精神疾病重大傷病證明怎麼理賠？
一次金給付與限制說明
重大傷病險（一次金）：
只要拿到健保局核發的「重大傷病證明（卡）」或已取得一家「區域醫院」層級以上之醫療院所開立的診斷書及當次「重大傷病」病歷摘要者，就可以申請一次金給付。
不過有些公司會針對因「慢性精神病」引起之重大疾病做出理賠上的限制，如下圖的富邦人壽醫保安心重大傷病終身健康保險，僅給付保險金額的 20% ，與原保額差距相當之大。
精神疾病住院日額理賠眉角
醫療險（實支實付、日額型）：
因憂鬱症住進精神科病房，醫療險原則上是可以理賠住院費用，但許多醫療險保單會對「精神疾病住院」另外有「不給付日間照護」的但書條款，這部分是因為《精神衛生法》中所定義的「日間照護」，大多數是不需患者留院過夜治療，與保險公司所認定的「住院」定義有所不同，建議讀者在投保時需要多加注意，避免影響權益。
「病人之精神醫療照護及支持服務，應依其病情輕重、有無傷害危險、病人需求或其他情事，採取下列方式為之：
一、門診。
二、急診。
三、全日住院。
四、日間照護。
五、社區精神復健。
六、居家治療。
七、社區支持服務。
八、個案管理服務。
九、其他照護及支持服務方式。
前項第六款居家治療之方式及認定標準，由中央主管機關定之。」
勞保精神失能給付怎麼賠
勞保的失能給付除了在「生理上」的失能有給付外，對於所謂「精神神經失能」上也有一定的定義，我們在此篇文章先僅針對「精神失能」探討。
- 精神極度失能，致終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動，全須他人扶助，經常須醫療護理及專人周密照護者─普通給付日數1200日 職災給付日數1800日
- 精神高度失能，致終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動之一部須他人扶助者─普通給付日數1000日 職災給付日數1500日
- 精神顯著失能，致終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動尚可自理者─普通給付日數840日 職災給付日數1260日
- 精神顯著失能，致終身僅能從事輕便工作，精神及身體之勞動能力較一般明顯低下者─普通給付日數440日 職災給付日數660日
- 醫學上可證明精神遺有失能，但通常無礙勞動者─普通給付日數60日 職災給付日數90日
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