根據 1970 年被提出的展望理論（prospect theory），人們對於「風險」（或危險）中所謂的「不確定性」感到厭惡。而保險的意義，是將「不確定性大損失轉化為確定性小損失；少數人重負擔轉化為多數人輕負擔」，透過共籌資金、共同分擔，分散不確定性、低機率災害的嚴重損失。
壽險是大家耳熟能詳的險種，它是一種保障死亡或長壽風險的保險工具，不僅與意外險的邏輯與給付差異甚大，連自殺是否賠付、給付條件為何，也有明確的規範。本篇將系統解析壽險的定義、功能與適用族群，並帶你一次搞懂壽險與意外險的差異、自殺是否理賠的關鍵判準。
壽險是什麼？在人身保險中扮演什麼角色？
📌 保險法第 13 條：
「1. 保險分為財產保險及人身保險。
2. 財產保險，包括火災保險、海上保險、陸空保險、責任保險、保證保險及經主管機關核准之其他保 險。
3. 人身保險，包括人壽保險、健康保險、傷害保險及年金保險。」
保險，又分為「人身保險」與「財產保險」兩個部分。如其字面所述，人身保險以「人」為主要保障的對象；財產保險則係以「財產」為主要保障的對象。
人身保險將壽險分為了下列四種：
- 人壽保險：承保活太短的風險
人壽保險人於被保險人在契約規定年限內死亡，或屆契約規定年限而仍生存時，依照契約負給付保險金額之責。 - 傷害保險：承保意外事故所致之風險
傷害保險人於被保險人遭受意外傷害及其所致失能或死亡時，負給付保險金額之責。 - 健康保險：承保因疾病引起之醫療風險
健康保險人於被保險人疾病、分娩及其所致失能或死亡時，負給付保險金額之責。 - 年金保險：承保活太久的風險
年金保險人於被保險人生存期間或特定期間內，依照契約負一次或分期給付一定金額之責。
壽險有哪些種類？分紅、利變、投資型一張圖看懂
上圖我們提到，壽險除了以保障年限做區分外，也根據投資比例分類，舉凡常見的利變型保單（儲蓄險）、投資型保單、分紅保單，都是壽險的一種，只是依照投資方式不同，分別冠上不同的名稱。
💡 利變型保單、分紅保單、投資型保單的險種也可以是年金險。
| 保單類型 | 分紅 | 利變型 | 投資型 |
| 保險公司 有獲利時 |
依照約定比例回饋客戶， 不得低於 70% |
將部分利差（盈餘）回饋客戶， 回饋比例由公司決定 （宣告利率由公司決定） |
保戶自負投資盈虧 |
| 未分配盈餘 處理方式 |
保戶、股東共享（未來以紅利發放） | 留存於保留盈餘 | 不適用 |
| 實際分紅 / 宣告利率 |
每會計年度結算分紅帳戶收益 經董事會核定後 於宣告日宣告年度分紅數值 |
在期初會有宣告利率， 採月宣告、年適用 |
自負盈虧 |
養老保險、還本型保險也是壽險嗎？
根據內政部109年第32週《內政統計通報》，我國 108 年的平均壽命為 80.9 歲，其中男性為 77.7 歲、女性為 84.2 歲。換句話說，若男性活超過 77.7 歲、女性超過 84.2 歲，就等於活得比平均更久。然而，長壽雖然可喜，也潛藏風險──例如年老後健康狀況可能逐漸下滑，需準備更多醫療費用；或因物價上漲導致退休金貶值，長壽反而可能成為財務負擔，影響生活品質。
還本 / 養老保險（俗名）又被稱為「生死合險」，其實就是在壽險的基礎上再加上了「生存保險金」，結合了生存保險與死亡保險的保障特色。若被保險人在繳費期滿時仍然在世，便可領取生存保險金；若於保險期間內不幸身故或發生失能，則可申請身故或失能保險金給付，兼顧長壽與風險保障。
💡 筆者就有一張還本型壽險，繳費年期 20 年，目前繳費期已滿，每三年可領取一次生存保險金。
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壽險保障什麼？7 項給付項目快速整理
壽險給付項目，不外乎死亡、完全失能，而部分「生死合險」保單承如上述所說，另還有滿期金、還本金等項目，大致上可以看到壽險的給付如下列所示，有些具備多項給付，有些則只有單項給付，具體給付項目需依照該個別商品條款認定。
- 身故／完全失能：專業機構宣告死亡／符合保險公司完全失能認定者
- 滿期金：在保險契約期間的年度末仍存活，給付年繳應繳保險費總額 x 10%
- 祝壽金：本契約有效期間且保險年齡到達 105 歲之保險單週年日仍生存時，本公司按保險單上所記載之保險金額給付祝壽保險金。
- 失能金：符合保險公司完全失能認定者
- 意外身故：意外事故身故保險金
- 交通事故：水陸大眾運輸交通意外事故身故保險金、航空大眾運輸交通 意外事故身故保險金
- 生活照護金：符合保險公司完全失能認定者
【注意事項】
*以上條款僅為特定保險公司節錄，實際情況請依個別商品條款為準
壽險會理賠自殺嗎？保單條款這樣寫
📌 保險法第 109 條：
「1. 被保險人故意自殺者，保險人不負給付保險金額之責任。但應將保險之保單價值準備金返還於應得之人。
2. 保險契約載有被保險人故意自殺，保險人仍應給付保險金額之條款者，其條款於訂約二年後始生效力。恢復停止效力之保險契約，其二年期限應自恢復停止效力之日起算。
3. 被保險人因犯罪處死或拒捕或越獄致死者，保險人不負給付保險金額之責任。但保險費已付足二年以上者，保險人應將其保單價值準備金返還於應得之人。」
【被保險人致被保險人於死】
先說結論，基本上不會（除非有承保），不過保險公司需要將保價金返還應得之人（要保人），但若要保人已死亡，則做為要保人之遺產。
但若保險公司契約明定承保「被保險人致被保險人於死」（自殺），則根據保險法 109 條（自殺條款）規定，此承保範圍於契約訂定二年後才生效，而此舉是為了避免要保人對被保險人投保高額壽險，透過道德危險（故意自殺）之情事，領取高額保險金之風險。
📌 保險法第 121 條：
「1. 受益人故意致被保險人於死或雖未致死者，喪失其受益權。
2. 前項情形，如因該受益人喪失受益權，而致無受益人受領保險金額時，其保險金額作為被保險人遺產。
3. 要保人故意致被保險人於死者，保險人不負給付保險金額之責。保險費付足二年以上者，保險人應將其保單價值準備金給付與應得之人，無應得之人時，應解交國庫。」
【要保險人致被保險人於死】
若要保人故意致被保險人於死者，保險人不負給付保險金額之責，此規定除保險法明定外，翻閱保單條款也必然能看見。
而對於此處的「應得之人」，學者多有不同見解，不過大致可分為要保人，或是被保險人（若被保險人死亡則作為遺產）。
【受益人致被保險人於死】
受益人若故意致被保險人於死或雖未致死者，出於懲罰該受益人之惡性動機，不論致死與否，皆喪失其受益權。
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壽險和意外險差在哪？3 點幫你快速辨別
許多人在投保時常會混淆壽險與意外險，尤其在發生身故或失能事故時，更容易搞不清楚兩者之間的差別。其實，不論是壽險還是意外險，只要不是「故意造成死亡」的情況，原則上都可以申請保險金給付，但其實壽險和意外險，有 3 點比較明顯的差異 ：
1. 保費計算：
首先，意外險與壽險的保費計算基礎本就不同，意外險是依照職業類別作爲計算基礎，而壽險是以死亡風險作為費率精算，根據男女性別不同，所得出不同的損率依據計算保費。
2.保障範圍：
再來是保障的範圍，雖然死亡都有身故保險金，但壽險無論意外還是因病死亡，只要不是故意致死，基本上都可以申請身故／完全失能保險等理賠；但意外險承保的是，「因意外事故所致之死亡」，另外還有意外住院、醫療等費用，甚至依照失能等級的不同，給予不同程度的理賠。
3.除外責任：
上述提及，保險人若有承保自殺風險，對於被保險人之故意自殺情形，只要是在契約訂定 2 年後，依約一樣可以給付身故保險金。
但意外險的規定就稍無彈性，凡是屬於要保人、被保險人的故意行為，所引起之「死亡、失能、傷害」，就屬於除外責任，依約不得給付保險金，這是因為「非故意」引起之事故，才是意外的根本定義，而自殺當然不屬於意外險理賠範疇。
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| 項目 | 壽險 | 意外險 |
| 保費費率 | 依據性別年齡計算費率 | 依照職業類別計算費率，風險越高費率越貴 |
| 保障範圍 | 不論疾病或意外，身故都理賠 | 只有因意外事故所致死亡才理賠，另有意外住院、意外醫療等項目 |
| 自殺 | 不一定 視保單條款 |
不理賠 |
誰需要壽險？4 類族群建議優先考慮
雖然壽險並非人人都必須投保，但以下四類族群特別適合優先考慮，能在發生風險時，為家人提供經濟上的保障：
- 家中經濟支柱：
若一旦身故會影響家庭主要收入來源，建議優先配置壽險，確保家人能維持基本生活與財務穩定。 - 有房貸、車貸等長期債務者：
若身故時留下未清償的貸款，可能讓家人背負龐大壓力。壽險可作為債務清償的保障來源。 - 有年幼子女或需撫養家人的照顧者：
若家庭成員仰賴你的收入生活，可透過壽險保障孩子教育費、生活費或長期照護需求。 - 想做資產傳承或遺產規劃者：
終身壽險可結合儲蓄與傳承功能，透過保險金作為遺產配置工具，避免資產分配爭議。
常見問題
Ｑ：自殺壽險有賠嗎？
Ａ：原則上沒有，僅會將保價金返還。但若保險公司有承保，需等待契約生效二年後才會給付，而意外險則完全不給付。
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