1970 年展望理論（prospect theory）橫空出世，Daniel Kahneman 奠定了行為經濟學的重要基礎。根據該理論，我們都知道，人是典型的風險趨避者，對於「風險」（或危險）中所謂的「不確定性」感到厭惡。而保險的意義，是將「不確定性大損失轉化為確定性小損失；少數人重負擔轉化為多數人輕負擔」，透過共籌資金、共同分擔，分散不確定性。
壽險，正是一種保障死亡或長壽風險的保險工具，不僅與意外險的邏輯與給付差異甚大，連自殺是否賠付、給付條件為何，也有明確的規範。本篇將系統解析壽險的定義、功能與適用族群，並帶你一次搞懂壽險與意外險的差異、自殺是否理賠的關鍵判準。
壽險是什麼？在人身保險中扮演什麼角色？
📌 保險法第 13 條：
「1. 保險分為財產保險及人身保險。
2. 財產保險，包括火災保險、海上保險、陸空保險、責任保險、保證保險及經主管機關核准之其他保 險。
3. 人身保險，包括人壽保險、健康保險、傷害保險及年金保險。」
保險，又分為「人身保險」與「財產保險」兩個部分。如其字面所述，人身保險主要保障的對象是「人」；財產保險主要保障的對象則是「財產」。
人身保險終將壽險分為了下列四種：
- 人壽保險：承保活太短的風險
人壽保險人於被保險人在契約規定年限內死亡，或屆契約規定年限而仍生存時，依照契約負給付保險金額之責。 - 傷害保險：承保意外事故所致之風險
傷害保險人於被保險人遭受意外傷害及其所致失能或死亡時，負給付保險金額之責。 - 健康保險：承保因疾病引起之醫療風險
健康保險人於被保險人疾病、分娩及其所致失能或死亡時，負給付保險金額之責。 - 年金保險：承保活太久的風險
年金保險人於被保險人生存期間或特定期間內，依照契約負一次或分期給付一定金額之責。
▲保險的基本架構分為人身保險，以及財產保險，其中人壽保險又分為保障型與 保障＋儲蓄型，第二種通常就是我們常聽到的儲蓄險。（製圖：股感知識庫，非獲授權請勿轉載複製或重製。）
壽險有哪些種類？定期、終身、儲蓄型一圖看懂
那什麽是「 壽險（ 人壽保險 ）」？學術上是說，壽險是轉嫁被保險人「生存」或「死亡」的險種。那以白話來解釋，就是保障你 活太久，或是 死太早（ 意外死亡 或 只是時辰剛好到了）的風險。
而根據 風險管理與保險教育推廣入口網 ，有關人壽保險種類的介紹，人壽保險又可分為：死亡險、生存險、生死合險 3 種，其中 死亡險 又可以再分為「 定期壽險 」及「 終身壽險 」。
▲ 分散生、死風險的保險——人壽保險，大致上可以區分為「 死亡險 」、「 生存險 」及「 生死合險 」（資料來源：風險管理與保險教育推廣入口網）
如上圖所示，人壽保險分 3 種。在這 3 類之間，死亡的風險應該很好懂，就是假設你不幸死亡，保險公司核可後支付你一筆錢，讓你身邊的人可以用這筆錢度過難關，或是幫你舉辦葬禮而不過度擔心花費，簡單來說就是分散你不幸死亡可能會帶來的風險。簡單來說，就是保障「死太早（或意外死亡，或只是剛好時辰到了）」的風險。
那生存的風險又是什麼？你可能會疑惑，活太久難道不好嗎？聽起來好奇怪！其實啊，生存的風險 就是假設你活太久（現代人的存活率與年齡每年都會增高），會面對到的種種風險：最常聽到的就是 錢不夠用 等等。所以在生存險的部分，通常是用「儲蓄保險」，也就是你常聽到的 儲蓄險 來包裝販售，所以說 儲蓄險 也算是 人壽保險 的一種，而儲蓄險又可以分為：增額型、還本型、年金型 3 種。
活太久的風險：
根據 內政部109年第32週內政統計通報 ，108 年時國人的平均壽命是 80.9 歲，其中 男性平均壽命是 77.7 歲、女性 84.2 歲，因此，若男性活超過 77.7 歲、女性活超過 84.2 歲，就算是活比平均久了。活得久，你可能健康狀況會每況愈下，需要龐大的醫療準備金以應付健康狀況；另外，活得久，還必須考慮到通膨問題，物價上漲，你手中的退休金會變得不夠用，造成財務上的困難，甚至間接影響生活其他層面，這就是活太久的風險。
最後一種壽險種類叫做「生死合險」，生死合險，又被稱作「 養老保險 」，通常是以 被保險人 的 死亡 、全殘（現在叫 完全失能 ）或 生存 ，為保險公司給付保險金的前提。有點像是死亡險＋生存險 的合體，這類保險 具有 保障 與 儲蓄養老 二種特性。
💡 延伸閱讀 >>> 保險名詞懶人包:要保人、被保險人、受益人，受益人可以填非親屬嗎？
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保險人、被保險人、要保人、受益人 是什麼？ |
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名詞 |
定義 |
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保險人 |
保險公司／組織 |
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要保人 |
買保險、交保費的人 |
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被保險人 |
實際受到保險保障的人、享有賠償請求權之人；要保人亦得為被保險人 |
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受益人 |
保單發生理賠時，拿到保險金的人 |
壽險保障什麼？7 項給付項目快速整理
接著看看壽險會有哪些給付項目呢？參考國泰人壽 13 張壽險產品資料，可以發現，根據不同的類別組合與保單設計，大致上可以看到壽險的給付可能會有下面這些，有些具備多項給付，有些則只有單項給付，這僅僅是針對不同需求做的設計，沒有好壞之分。下面 7 個給付項目，參考國泰人壽壽險產品資料整你給你看看，但各家壽險公司保險內容、理賠判定仍有所不同，僅供基本參考用。
- 身故／完全失能：專業機構宣告死亡／符合保險公司完全失能認定者（國泰：達失能程度1~7）
- 滿期金：在保險契約期間的年度末仍存活，給付年繳應繳保險費總額 x 10%（國泰）
- 祝壽金：本契約有效期間且保險年齡到達 105 歲之保險單週年日仍生存時，本公司按保險單上所記載之保險金額給付祝壽保險金。
- 失能金：符合保險公司完全失能認定者（國泰：達失能程度1~7）
- 意外身故：意外事故身故保險金
- 交通事故：水陸大眾運輸交通意外事故身故保險金、航空大眾運輸交通 意外事故身故保險金
- 生活照護：符合保險公司完全失能認定者（國泰：達失能程度1~7）
▲ 怎樣的情形算是完全失能？可參考上表。（資料來源：國泰人壽保單條款）
壽險會理賠自殺嗎？保單條款這樣寫
統計 98 年至 108 年間，國內自殺人數每年大約都在 3 千多人左右（財團法人自殺防治協會），令人好奇，自殺者保險會給付上面提到的生故或失能保險金 給 受益人 嗎？
答案是不會，參考 國泰人壽 定期 100 壽險 的 保單條款 第 17 條的 除外責任 ，自殺的人，壽險是不會給付身故保險金的，當然自殺失敗造成完全失能也相同。請參考下圖條款內容：
簡單來說，除了投保目標的當事人（被保險人）自殺外，保險公司或組織（要保人）故意害被保險人死亡，保險公司都可以依照條款不給付任何錢。另外，看到上圖第三點，如果被保險人是因為 犯罪被處死，或是 犯罪 、拒捕、越獄造成完全失能 1~7 級的情形，保險公司也不會給付。
值得額外注意的是，第二個情形中，若被保險人是在契約訂定或復效起 2 年後 故意自殺，那保險公司仍然會給付喪葬費用或保險金。
壽險和意外險差在哪？3 點幫你快速辨別
最後，有許多人分不清壽險 、 意外險差在哪邊？你看無論保壽險、意外險（ 意外傷害保險 ），只要不是故意死亡，基本上都可以拿到保險金，除此之外，針對有些意外狀況死亡、意外造成完全失能，壽險也可以理賠，那我們還有需要考慮意外險嗎？
壽險和意外險，有 3 點比較明顯 的 差異 ：
- 保險期間
- 保障範圍
- 除外責任
保障期間部分，壽險的期間通常會比較長，如果你買定期壽險，可以買到 5 年、10年或20年等等的產品，但意外險就沒有這麼長的保障期間了。市面上定期的意外險，通常最低可以買到幾天幾天的，長則是 1 年左右（視產品而定）。
再來是保障的範圍，一樣死亡都有身故保險金，但壽險無論意外還是因病死亡，只要不是故意致死，基本上都可以申請身故／完全失能保險等理賠；但意外險就比較限定一定要是「意外死亡」或「意外事故」，才能請領保險金，看起來在死亡的部分比較吃虧一點，但考量到許多人可能是因為意外殘疾或失能，卻又未達到完全失能情形，且人類的生命力也是滿堅強的，意外險還是有他的意義在的。
最後是除外責任，我們上面提到，保險公司在面對被保險人自殺情形下，只要是在壽險契約訂定後 2 年，就還是可以給付生故保險金。但意外險的規定就比較硬一些，只要是自殺事件這種要保人、被保險人的故意行為，基本上就是沒有給付。
▲ 參考 富邦人壽 意外險 除外責任的部分，寫得比較隱晦一些，但一樣的第一條就是「故意行為」或「犯罪行為」保險公司可以不給付保險金，另外 戰爭 或 核爆 造成的意外也不理賠，除非你簽訂的契約另外有約定。（資料來源：富邦人壽e心守護網路投保傷害保險）
誰需要壽險？4 類族群建議優先考慮
最後，你有需要買壽險嗎？其實，也不是每個人都有這個需要的。你把壽險想的簡單一點，只想「死亡」的風險好了，如果你現在突然離開，需要留下一筆錢嗎？留下這筆錢要幹嘛用，你都走了。
用這樣的角度來思考，你就會發現，是否需要買壽險是很看一個人的年齡層，以及現階段身上是否需要承擔家庭經濟責任，或有貸款及負債等。若對象是小嬰兒，不幸離世，也沒有家裡經濟重擔會突然崩塌的風險，或許這個需求就沒有想像中那麼必要，當然，保險是很個人的東西，還是要依照每個人和家庭狀況來決定。
如果對於壽險的需求沒有很大，對一些人來說，壽險可能就只有保險中「主約」的功用，有些人會買進低額終身壽險當主約，將其他想保的險種以附約方式購買（較便宜）。但若有實際的壽險規劃需求，你可以接著參考這篇文章：壽險 保額 要抓多少、有上限嗎？ 希望對你有幫助囉！
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